Studielånsberegner
Et studielån er usædvanligt ved at det begynder at tilskrive renter, før du betaler en eneste ydelse, og på et ikke-subsidieret lån lægges de renter til gælden, når tilbagebetalingen begynder. Det lånte beløb og det tilbagebetalte er derfor to forskellige tal, og forskellen overrasker folk. Her vises begge.
Dine tal
Dit resultat
Formel
Subsidieret og ikke-subsidieret er ikke en lille forskel
På et rentesubsidieret lån betaler staten renterne, mens du er indskrevet og gennem den afdragsfri periode, så den gæld du begynder at afdrage på, er den gæld du lånte. På et ikke-subsidieret lån tilskrives renter fra udbetalingen, og ved den afdragsfri periodes ophør kapitaliseres de - lægges til hovedstolen, hvorefter de selv tilskriver renter.
To års studie plus seks måneders afdragsfrihed ved 6,5 procent lægger groft regnet en sjettedel til gælden, før den første ydelse forfalder. Fra da af betaler du renter af de renter, hvilket er hvorfor det samlede tilbagebetalte på et ikke-subsidieret lån løber så langt foran det lånte.
At betale renterne under studiet er den mest værdifulde mulighed der findes
Kan du betale bare renterne under studiet - intet mod hovedstolen - så sker kapitaliseringen aldrig. På tallene ovenfor er det nogle få hundrede kroner om måneden, og det fjerner titusinder fra den endelige total. Meget få muligheder i privatøkonomi har det forhold mellem lille indsats og stor effekt, og næsten ingen benytter den, fordi lånet ikke kræver noget, og det derfor er let at lade være.
Den afdragsfri periode er ikke gratis
Seks måneder uden ydelser lyder generøst, og på et ikke-subsidieret lån er det seks måneders yderligere tilskrivning lagt til gælden. Har du indkomst før den afdragsfri periode udløber, er det mere værd at begynde tidligt, end udsættelsen er.
Længere løbetid sænker ydelsen og hæver prisen
At forlænge fra ti år til tyve skærer groft regnet en tredjedel af den månedlige ydelse og fordobler groft regnet renterne. Den byttehandel er nogle gange den rigtige - en ydelse du reelt kan bære, slår en misligholdelse - men det bør være en beslutning frem for en standardindstilling. Tager du en længere løbetid for sikkerhedens skyld, så betal den korte løbetids beløb når du kan, og du får begge dele.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er kapitaliserede renter?
Renter der er tilskrevet mens du studerede, og som derefter lægges til hovedstolen ved tilbagebetalingens start. Fra det punkt tilskriver de selv renter, hvilket er hvorfor gælden kan ligge godt over det lånte beløb.
Skal jeg betale renter mens jeg stadig studerer?
På et ikke-subsidieret lån ja, hvis du overhovedet kan. Det koster nogle få hundrede kroner om måneden og forhindrer kapitalisering, hvilket fjerner titusinder fra totalen.
Er det værd at betale ekstra af på studielån?
På en almindelig afdragsordning ja - det sparer renter til din lånerente. På indkomstbestemte ordninger med eftergivelse kan det være direkte kontraproduktivt.
Skal jeg vælge en længere tilbagebetalingstid?
Det sænker ydelsen og fordobler groft regnet renterne over tyve år frem for ti. Tag den for sikkerhedens skyld hvis du har brug for det, og betal så det korte beløb når du kan.
Koster den afdragsfri periode noget?
På et ikke-subsidieret lån ja: renterne tilskrives gennem den og kapitaliseres ved dens ophør. At begynde at betale tidligt undgår det.