Studielånskalkylator

CSN-lånet fungerar inte som ett banklån

Innan du fyller i något är det värt att veta hur det svenska studielånet skiljer sig, för skillnaderna är stora. Studiemedel består av en bidragsdel som aldrig ska betalas tillbaka och en lånedel som ska det. Räntan sätts av regeringen en gång om året och har under lång tid legat långt under marknadsräntan — den är inte kopplad till din kreditvärdighet och kan inte förhandlas. Till skillnad från bolåneräntan är den inte heller avdragsgill.

Återbetalningen börjar normalt året efter att du senast fick studiemedel, och lånet betalas som ett annuitetslån över högst 25 år eller till det år du fyller 60, beroende på vilket som inträffar först. Årsbeloppet räknas upp med två procent per år, vilket gör att betalningen börjar lågt och stiger — en detalj som gör att många underskattar vad lånet kostar över tid.

Räntan under studietiden

Räntan löper från första utbetalningen och läggs till skulden. Det belopp du börjar betala av på är alltså högre än summan du fick utbetald, och därefter löper ränta även på den skillnaden. Med den låga CSN-räntan är effekten betydligt mindre dramatisk än i länder med dyra studielån, men mekaniken är densamma.

Nedsatt årsbelopp ändrar räkningen helt

Har du låg inkomst kan du ansöka om nedsatt årsbelopp, som då sätts till en andel av din inkomst i stället för att följa amorteringsplanen. Räntan fortsätter löpa, så skulden kan växa under tiden. Det som gör det avgörande för hur du bör tänka är slutregeln: kvarvarande skuld avskrivs det år du fyller 67, och den avskrivs också vid dödsfall. Den som realistiskt aldrig kommer att betala av lånet före dess vinner alltså ingenting på att betala extra.

Det är den enda situation där rådet om att amortera vänder helt. Är du på en normal amorteringsplan sparar en extra inbetalning ränta som vanligt. Är du på nedsatt årsbelopp och siktar mot avskrivning gör den det inte.

Amortera CSN sist

Även för den som betalar enligt plan är CSN-lånet nästan alltid den billigaste skuld ett svenskt hushåll har. Ett bolån efter ränteavdrag ligger normalt högre, ett blancolån betydligt högre, och en kortskuld i en helt annan storleksordning. Den rationella ordningen är därför att lösa allt annat först och låta CSN ligga — trots att det psykologiskt känns tvärtom, eftersom det ofta är den skuld man haft längst.

Det enda undantaget värt att nämna är bolåneansökan: årsbeloppet räknas in i bankens kalkyl och sänker lånekapaciteten något. Men eftersom årsbeloppet är lågt i förhållande till skulden väger det betydligt mindre än ett konsumtionslån av samma storlek, och att lösa hela studielånet för att förbättra kalkylen är sällan en bra affär.

Skriv upp betalningen mot annat sparande

Vid en ränta långt under förväntad avkastning är argumentet för att i stället spara pengarna ovanligt starkt. Det är ett av få fall där ordningen ”investera före att amortera” är svår att argumentera emot — förutsatt att pengarna faktiskt sparas och inte konsumeras.