Studieschuldcalculator
Een studielening is bijzonder doordat ze rente begint te rekenen voordat je één termijn hebt betaald, en die rente wordt bij het begin van de aflosfase bij de schuld opgeteld. Het geleende bedrag en het terugbetaalde bedrag zijn daardoor twee verschillende getallen, en dat gat verrast mensen. Hier zie je beide.
Uw gegevens
Uw resultaat
Formule
Rente die tijdens de studie oploopt
Bij een Nederlandse studielening bij DUO loopt vanaf de eerste uitbetaling rente op. Die rente wordt niet meteen in rekening gebracht maar bij het begin van de aflosfase bij de hoofdsom opgeteld, waarna ze zelf rente gaat dragen. Het rentepercentage staat telkens voor vijf jaar vast en wordt daarna opnieuw bepaald, dus wat er in een periode van lage rente is opgebouwd, kan in de volgende periode aanzienlijk duurder worden.
Vier jaar studeren plus de aanloopfase tegen enkele procenten voegt al gauw een merkbaar deel aan de schuld toe voordat de eerste termijn verschuldigd is. Vanaf dat moment betaal je rente over die rente, en daarom loopt het totale terugbetaalde bedrag zo ver vooruit op wat je hebt geleend.
Rente betalen tijdens de studie is de waardevolste optie die er is
Kun je tijdens de studie zelfs alleen de rente betalen — niets aan aflossing — dan gebeurt het optellen bij de hoofdsom nooit. Op de cijfers hierboven is dat een paar euro per week tijdens het collegejaar, en het haalt honderden tot duizenden euro's van het uiteindelijke totaal. Weinig kansen in de privéfinanciën hebben die verhouding tussen kleine moeite en groot effect, en bijna niemand pakt haar, omdat de lening niets van je vraagt en het daardoor makkelijk is het niet te doen.
De aanloopfase is niet gratis
Twee jaar zonder verplichte aflossing na je studie klinkt genereus, en het zijn twee jaar extra waarin rente bij de schuld komt. Heb je inkomen voordat de aanloopfase afloopt, dan is eerder beginnen meer waard dan het uitstel.
Een langere looptijd verlaagt de termijn en verhoogt de kosten
De looptijd verlengen van vijftien naar vijfendertig jaar verlaagt de maandtermijn fors en verhoogt de totale rente sterk. Die ruil is soms de juiste — een termijn die je werkelijk kunt volhouden verslaat een betalingsachterstand — maar het hoort een keuze te zijn en geen standaardinstelling. Neem je een langere looptijd voor de zekerheid, betaal dan het bedrag van de kortere looptijd wanneer het kan, dan heb je beide.
Draagkracht en kwijtschelding veranderen de rekensom volledig
Deze calculator rekent met een gewone annuïtaire lening. Betaal je bij DUO naar draagkracht, dan is de wiskunde wezenlijk anders: je termijn wordt bepaald door je inkomen en niet door je schuld, en wat er aan het eind van de looptijd nog openstaat, wordt kwijtgescholden. Wie zijn schuld op die basis toch nooit volledig zou aflossen, schiet met extra aflossen weinig op. Ga na welke regeling voor jou geldt voordat je op enig aflossingscijfer handelt, ook dat van deze pagina.
Veelgestelde vragen
Wat is bij de hoofdsom opgetelde rente?
Rente die tijdens je studie is opgelopen en bij het begin van de aflosfase bij je schuld wordt geteld. Vanaf dat moment draagt ze zelf rente, en daarom kan de schuld ruim boven het geleende bedrag uitkomen.
Moet ik rente betalen terwijl ik nog studeer?
Als het even kan wel. Het kost een paar euro per week en voorkomt dat de rente bij de hoofdsom wordt opgeteld, wat honderden tot duizenden euro's van het totaal haalt.
Loont het om extra af te lossen op een studieschuld?
Bij een gewone aflossing wel — het bespaart rente tegen je eigen rentepercentage. Betaal je naar draagkracht met kwijtschelding aan het eind, dan kan het juist averechts werken.
Moet ik voor een langere looptijd kiezen?
Het verlaagt de termijn en verhoogt de totale rente aanzienlijk. Neem het voor de zekerheid als je het nodig hebt, en betaal het bedrag van de kortere looptijd zodra het kan.
Kost de aanloopfase iets?
Ja: de rente loopt in die jaren door en wordt bij de schuld opgeteld. Eerder beginnen met aflossen voorkomt dat.