Schuldquotecalculator
De verhouding tussen schuld en inkomen is het eerste getal dat een acceptant berekent en de meest voorkomende reden dat een verder sterke aanvraag wordt afgewezen. Ze negeert je spaargeld, je bezittingen en je betaalgedrag volledig, en stelt één vraag: welk deel van je inkomen is al vastgelegd voordat de nieuwe lening erbij komt?
Uw gegevens
Uw resultaat
Formule
De twee ratio's, en welke bijt
Geldverstrekkers rekenen er twee. De eerste zet alleen de woonlast af tegen het bruto-inkomen; de tweede telt elke andere maandelijkse verplichting erbij. Het conventionele richtsnoer is 28 procent voor de eerste en 36 procent voor de tweede, en 43 procent geldt breed als plafond. In Nederland werkt het net iets anders: de wettelijke leennormen bepalen per inkomen en per rentepercentage welk deel van je bruto-inkomen naar de hypotheek mag, en het Nibud stelt die tabellen jaarlijks vast. Het idee is hetzelfde.
Voor de meeste aanvragers is het de tweede ratio die de uitslag bepaalt, en meestal richt één specifieke post daarbinnen de schade aan: een autolening.
Een autolening kost meer dan een auto
Omdat de ratio een verhouding is, kost een autolening van 400 euro per maand je niet alleen 400 euro. Bij een hypotheekrente van 4,5 procent haalt ze al gauw tienduizenden euro's leencapaciteit weg. Mensen financieren routineus een auto een paar maanden voordat ze een hypotheek aanvragen en ontdekken dan dat het huis dat ze wilden niet meer voor hen beschikbaar is. Komt er een hypotheekaanvraag aan, verander dan zes maanden lang niets aan je schuldpositie.
Wat meetelt en wat niet
Acceptanten tellen verplichtingen die in een register of een rechterlijke uitspraak staan: leningen, minimale creditcardtermijnen, alimentatie. In Nederland is dat vooral het BKR-register, dat ook doorlopende kredieten en roodstand meeneemt, en een studieschuld bij DUO telt sinds enkele jaren mee ook al staat die niet bij het BKR. Energie, boodschappen, verzekeringen buiten de woonlast, telefoonrekeningen en kinderopvang tellen niet mee, hoe groot ze ook zijn. Dat is in beide richtingen goed te weten — een huishouden kan op papier ruim voldoen terwijl het werkelijk krap zit, omdat juist de uitgaven die het inkomen opsouperen buiten de berekening vallen.
Let er ook op dat kredietlimieten meetellen, niet alleen wat je hebt opgenomen. Een creditcard of doorlopend krediet dat je nooit gebruikt maar dat wel open staat, drukt je ruimte. Opzeggen en laten uitschrijven scheelt.
Bruto-inkomen, en wat als inkomen telt
De ratio gebruikt het bruto-inkomen, wat haar gunstiger doet ogen dan hoe het geld werkelijk voelt. Zelfstandigen worden beoordeeld op de nettowinst na kosten, doorgaans gemiddeld over drie jaar, en dat levert meestal een veel lager cijfer op dan de omzet. Bonussen en overwerk tellen doorgaans pas mee met een geschiedenis van enkele jaren en vaak slechts gedeeltelijk.
De ratio verbeteren
Slechts twee dingen bewegen haar: minder schuld of meer inkomen, en schuld beweegt sneller. Een kleine lening volledig aflossen verslaat het verlagen van meerdere grote, want de ratio telt maandlasten en geen saldi — een lening van 3.000 euro met een termijn van 300 richt meer schade aan dan een van 30.000 met een termijn van 200. Los af op volgorde van maandlast, niet van saldo, als een hypotheekaanvraag het doel is.
Veelgestelde vragen
Wat is een goede verhouding tussen schuld en inkomen?
Onder 36 procent is comfortabel en 43 procent geldt breed als plafond. Onder 28 procent geeft echte speelruimte.
Gebruikt de berekening bruto of netto inkomen?
Bruto, vóór belasting. Daardoor oogt de ratio gunstiger dan je budget aanvoelt, en dat is het onthouden waard wanneer een geldverstrekker zegt dat je iets kunt betalen.
Tellen energie en boodschappen mee?
Nee. Alleen verplichtingen die geregistreerd staan of door een rechter zijn opgelegd. Daarom zijn kunnen krijgen en kunnen dragen niet hetzelfde.
Hoeveel scheelt een autolening voor mijn hypotheek?
Een termijn van 400 euro haalt bij de huidige rente al gauw tienduizenden euro's leencapaciteit weg. Het is meestal de grootste enkele beperking op hoeveel huis iemand kan kopen.
Krijg ik een hypotheek met een hoge schuldquote?
Boven de wettelijke leennorm wordt het in Nederland snel onmogelijk, want die norm is bindend. Uitzonderingen bestaan — explainen heet dat — maar ze moeten door de adviseur worden onderbouwd en zijn niet vanzelfsprekend.