Kalkulator for gjeldsgrad
Norske banker bruker to mål samtidig: hvor stor samlet gjeld er i forhold til bruttoinntekten, og hvor mye av nettoinntekten som går til renter og avdrag. Begge må være innenfor, og det er som regel det første som stopper deg.
Dine tall
Ditt resultat
Formel
Femgangeren er den harde grensen
Utlånsforskriften sier at samlet gjeld normalt ikke skal overstige fem ganger brutto årsinntekt. Det gjelder all gjeld, ikke bare boliglånet: billån, studielån, forbrukslån, kredittkortsaldo og ubrukte kredittrammer.
Med 700 000 kroner i bruttoinntekt er taket 3,5 millioner. Har du 400 000 i studielån og en kredittramme på 100 000, er det 3 millioner igjen til bolig, uansett hvor mye egenkapital du har.
Gjeldsregisteret gjør alt synlig
Siden 2019 rapporteres all usikret gjeld til Gjeldsregisteret, og bankene slår opp der ved hver søknad. Å glemme å oppgi et smålån endrer ingenting bortsett fra inntrykket du gir.
Den mest oversette posten er ubrukte kredittrammer. Et kort med 150 000 kroner i ramme du aldri har brukt, teller som gjeld. Å senke rammen eller si opp kortet før du søker boliglån, er ofte det raskeste grepet som finnes.
Betjeningsevnen måles på nettoinntekten
Den andre testen er at du skal ha nok igjen til livsopphold etter alle utgifter, og at du skal tåle en betydelig renteøkning. Bankene bruker ofte SIFOs referansebudsjett som mål på hva et nøkternt liv koster for din husholdning.
Merk forskjellen fra amerikanske regler: der brukes andeler av brutto inntekt, som 43 og 36 prosent. Norske banker regner på hva som faktisk står igjen på konto etter skatt og faste utgifter.
Fleksibilitetskvoten finnes, men er ikke en plan
Bankene kan fravike kravene for en begrenset andel av utlånene hvert kvartal — høyere i Oslo enn ellers i landet av hensyn til boligprisene. Kvoten brukes typisk på søkere som er sterke på alle andre punkter. Å regne med å komme innenfor den er ikke en strategi.
Cessjon: å nedbetale små lån gir stor effekt
Et billån med 4 000 kroner i månedlig rate og 90 000 kroner i restgjeld tar 90 000 kroner rett av gjeldstaket ditt og 4 000 kroner av den månedlige betjeningsevnen. Å innfri det før søknaden kan frigjøre langt mer boliglån enn beløpet i seg selv.
Studielånet er den vanskeligste posten
Det teller fullt ut i femgangeren, men det er billig gjeld med gode vilkår som det sjelden lønner seg å innfri raskt. Her må man velge: enten leve med et lavere boligtak, eller bruke oppsparte midler på å nedbetale et lån som i seg selv koster lite. Det finnes ikke noe åpenbart riktig svar, men valget bør tas bevisst.
Ofte stilte spørsmål
Hva er grensen for gjeld i Norge?
Som hovedregel fem ganger brutto årsinntekt for samlet gjeld, inkludert studielån, billån og ubrukte kredittrammer.
Teller kredittkortet mitt hvis jeg ikke bruker det?
Ja. Den innvilgede rammen rapporteres til Gjeldsregisteret og teller som gjeld. Senk rammen eller si opp kortet før du søker.
Regnes det på brutto eller netto inntekt?
Femgangeren regnes av brutto. Betjeningsevnen vurderes mot nettoinntekten, med SIFOs referansebudsjett som mål på livsoppholdskostnader.
Bør jeg innfri studielånet før jeg søker boliglån?
Det øker boligtaket, men studielånet er billig gjeld med gode vilkår. Avveiningen bør tas bevisst, ikke automatisk.