Kalkulator wskaźnika zadłużenia do dochodu

Dwa wskaźniki i ten, który gryzie

Banki liczą dwa. Pierwszy zestawia z dochodem brutto samą ratę mieszkaniową; drugi dokłada wszystkie pozostałe zobowiązania. Konwencjonalna wskazówka to 28 procent dla pierwszego i 36 dla drugiego, a 43 procent to szeroko stosowany pułap. W Polsce metodykę wyznaczają rekomendacje KNF i wewnętrzne modele banku, ale idea jest ta sama, a przy niższych dochodach dopuszczalny udział rat jest z założenia mniejszy niż przy wysokich — bo po opłaceniu rat musi zostać kwota na życie.

Dla większości wnioskodawców to drugi wskaźnik przesądza o wyniku, i zwykle jedna konkretna pozycja w nim robi szkodę: rata za samochód.

Rata za auto kosztuje więcej niż auto

Ponieważ wskaźnik jest proporcją, rata 1 200 zł nie kosztuje cię tylko 1 200 zł. Przy hipotece na 7 procent zabiera kilkadziesiąt tysięcy złotych zdolności kredytowej. Ludzie rutynowo finansują auto kilka miesięcy przed wnioskiem hipotecznym i odkrywają, że mieszkanie, które chcieli, przestało być dla nich dostępne. Jeśli szykujesz się do kredytu, nie ruszaj swojego profilu zobowiązań przez co najmniej pół roku.

Co się liczy, a co nie

Analityk bierze pod uwagę zobowiązania widoczne w rejestrach i orzeczeniach: raty kredytów, minimalne spłaty kart, alimenty. W Polsce podstawowym źródłem jest Biuro Informacji Kredytowej, które obejmuje też limity odnawialne i debet na koncie, a osobno bank sprawdza rejestry dłużników. Prąd, jedzenie, ubezpieczenia poza mieszkaniowymi, telefon i żłobek nie liczą się jako zobowiązania, choć wpływają na przyjęte koszty utrzymania. To warto wiedzieć w obie strony — gospodarstwo może spełniać wymogi na papierze, będąc realnie na granicy.

Zwróć uwagę, że karty i limity odnawialne liczone są od przyznanego limitu, a nie od wykorzystanej kwoty. Nieużywana karta z limitem 20 000 zł obniża twoją zdolność tak, jakbyś była z niego korzystał. Zamknięcie jej i dopilnowanie wykreślenia z BIK potrafi być najtańszym sposobem podniesienia zdolności przed wnioskiem.

Dochód brutto i to, co się nim liczy

Wskaźnik korzysta z dochodu brutto, co czyni go korzystniejszym, niż pieniądze realnie się czują. Przedsiębiorcy oceniani są na podstawie dochodu po kosztach, zwykle uśrednionego z kilkunastu miesięcy, co daje wartość dużo niższą niż obrót — a przy ryczałcie banki stosują własne przeliczniki od przychodu. Premie i nadgodziny wymagają zwykle historii z kilku lat i bywają uwzględniane tylko częściowo. Umowa o dzieło i zlecenie bez ciągłości bywają traktowane ostrożnie albo pomijane.

Poprawianie wskaźnika

Ruszają nim tylko dwie rzeczy: mniej długu albo więcej dochodu, a dług rusza się szybciej. Spłacenie w całości małego kredytu bije obniżanie kilku dużych, bo wskaźnik liczy raty miesięczne, a nie salda — pożyczka 12 000 zł z ratą 1 000 zł szkodzi bardziej niż 100 000 zł z ratą 800 zł. Gdy celem jest wniosek hipoteczny, spłacaj według wysokości raty, a nie salda.