Calculadora de ratio de endeudamiento
La relación entre cuotas e ingresos es la primera cifra que calcula un analista de riesgos y el motivo más frecuente de denegación de una solicitud por lo demás sólida. Ignora tu ahorro y tu patrimonio, y hace una sola pregunta: qué parte de tus ingresos está ya comprometida antes de añadir el nuevo préstamo.
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Su resultado
Fórmula
El criterio español ronda el 35 % sobre ingresos netos
Las referencias anglosajonas del 28 % y el 36 % son convenciones profesionales y se calculan sobre ingresos brutos. En España el criterio dominante es más simple y se aplica sobre ingresos netos: el conjunto de cuotas — hipoteca más cualquier otro préstamo — no debe superar aproximadamente el 35 % de lo que entra en casa cada mes. El Banco de España utiliza ese entorno como referencia prudencial.
Esa diferencia de base — neto en lugar de bruto — es una razón más para no trasladar directamente porcentajes leídos en fuentes extranjeras: el mismo 35 % aplicado sobre bruto sería mucho más permisivo.
Una cuota de coche cuesta bastante más que un coche
Como el límite se aplica al conjunto de cuotas, un préstamo de coche de 300 euros no te cuesta solo 300 euros: retira decenas de miles de euros de capacidad hipotecaria. Financiar un vehículo unos meses antes de solicitar una hipoteca es la forma clásica de descubrir que la vivienda que querías ya no está a tu alcance. Si hay una compra en el horizonte, no modifiques tu situación de endeudamiento durante al menos seis meses.
La CIRBE es lo que el banco consulta
La Central de Información de Riesgos del Banco de España recoge los préstamos y créditos que las entidades han concedido a cada persona por encima de un importe mínimo. Cualquier banco al que solicites financiación la consultará, y tú también puedes pedir tu propio informe de forma gratuita — algo muy recomendable antes de una solicitud importante, porque a veces aparecen operaciones canceladas que no se han dado de baja.
Distinto es un fichero de morosidad como ASNEF, que recoge impagos y no préstamos al corriente. Una inclusión ahí bloquea en la práctica el acceso al crédito mientras dure, incluso por importes pequeños, y merece comprobarse porque las inclusiones por errores de facturación de telefonía son sorprendentemente comunes.
Qué ingresos se computan
La nómina de un contrato indefinido superada la prueba se toma íntegra. Los ingresos de un autónomo se valoran sobre el rendimiento neto de varios ejercicios, no sobre la facturación. Los variables y las horas extra suelen exigir historial y se computan solo en parte. Los ingresos por alquiler se toman con un recorte, habitualmente en torno al setenta por ciento, para descontar vacantes y gastos. Un contrato temporal se valora con cautela y con frecuencia exige avalista.
Mejorar el ratio
Solo dos cosas lo mueven: menos deuda o más ingresos, y la deuda se mueve más rápido. Cancelar por completo un préstamo pequeño supera a reducir varios grandes, porque el ratio cuenta cuotas mensuales y no capitales — un préstamo de 4.000 euros con cuota de 350 hace más daño que uno de 40.000 con cuota de 250. Cancela por tamaño de cuota, no de capital, cuando el objetivo es una hipoteca. Y cierra las tarjetas de crédito que no uses, porque el límite concedido también se computa.
Preguntas frecuentes
¿Qué relación entre cuotas e ingresos es adecuada?
El criterio habitual sitúa el conjunto de cuotas en torno al 35 % de los ingresos netos. Por debajo del 30 % hay margen real.
¿Se calcula sobre ingresos brutos o netos?
En España sobre netos, a diferencia de la práctica anglosajona que usa brutos. Por eso no conviene trasladar porcentajes leídos en fuentes extranjeras.
¿Cuentan los suministros y la compra?
No como deudas. Sí influyen indirectamente, porque el banco aplica unos gastos estimados de sostenimiento del hogar al valorar lo que queda disponible.
¿Qué es la CIRBE?
La Central de Información de Riesgos del Banco de España, que recoge los préstamos concedidos a cada persona. Puedes pedir tu informe gratis, algo recomendable antes de una solicitud importante.
¿Afecta una tarjeta que no uso?
Sí. El límite concedido se computa aunque no lo utilices, así que cancelar tarjetas y líneas sin usar suele ser la mejora más barata antes de pedir una hipoteca.