Kalkylator för skuldkvot
Skuldkvoten är det första en kreditbedömare räknar ut och den vanligaste anledningen till att en i övrigt stark ansökan avslås. Den bortser från ditt sparande och dina tillgångar och ställer en fråga: hur stor andel av din inkomst är redan intecknad innan det nya lånet läggs till?
Dina uppgifter
Ditt resultat
Formel
De två kvoterna, och vilken som biter
Långivare räknar två. Den första ställer enbart boendekostnaden mot bruttoinkomsten; den andra lägger till varje annan månatlig förpliktelse. Den konventionella riktlinjen är 28 procent för den första och 36 för den andra, och 43 procent används brett som tak.
I Sverige räknas det delvis annorlunda. Bankerna använder en kvar-att-leva-på-kalkyl, och ovanpå den gäller ett skuldkvotstak i amorteringskraven: överstiger de samlade bolånen 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst tillkommer ytterligare en procents amortering per år. Det är inte ett förbud men det är en verklig gräns, eftersom den extra amorteringen ska rymmas i kalkylen och därmed sänker hur mycket du kan låna.
För de flesta sökande är det den andra kvoten som avgör utfallet, och oftast är det en bestämd post inuti den som gör skadan: en billånebetalning.
En billånebetalning kostar mer än en bil
Eftersom kvoten är en andel kostar en billånebetalning på 4 000 kronor dig inte bara 4 000 kronor. Vid en bolåneränta där bankens kalkyl dessutom stresstestar med en betydligt högre ränta tar den bort hundratusentals kronor i lånekapacitet. Folk finansierar rutinmässigt en bil några månader innan de söker bolån och upptäcker att bostaden de ville ha inte längre är tillgänglig. Är ett bolån på väg, rör inte din skuldprofil på minst ett halvår.
Vad som räknas och vad som inte gör det
Kreditbedömare räknar förpliktelser som syns i en kreditupplysning: lånebetalningar, kortkrediter, underhållsbidrag. I Sverige är UC den vanligaste källan, och där syns även beviljade kreditutrymmen. El, mat, försäkringar utanför boendet, telefon och barnomsorg räknas inte som skulder, men de ingår i schablonbeloppen i kvar-att-leva-på-kalkylen. Det är värt att veta åt båda hållen — ett hushåll kan klara kalkylen på papperet och ändå vara verkligt ansträngt.
Notera också att beviljade kreditutrymmen räknas, inte bara utnyttjade. Ett kreditkort med hög gräns eller en kontokredit du aldrig använder minskar ditt utrymme som om den vore utnyttjad. Att säga upp den innan du ansöker är ofta den billigaste förbättringen som finns. Studielån från CSN räknas med, men eftersom årsbeloppet är lågt i förhållande till skulden väger det betydligt mindre än ett konsumtionslån av samma storlek.
Bruttoinkomst och vad som räknas som inkomst
Kvoten använder bruttoinkomst, vilket smickrar den jämfört med hur pengarna faktiskt känns. Egenföretagare bedöms på resultatet efter kostnader, normalt ett genomsnitt över flera år, vilket ger en betydligt lägre siffra än omsättningen. Bonus och övertid kräver normalt flera års historik för att räknas alls, och visstidsanställning bedöms försiktigt. Föräldrapenning och andra tillfälliga ersättningar räknas oftast inte.
Att förbättra kvoten
Bara två saker rör den: mindre skuld eller mer inkomst, och skulden rör sig snabbare. Att lösa ett litet lån helt slår att minska flera stora, eftersom kvoten räknar månadsbetalningar snarare än skuldbelopp — ett lån på 40 000 kronor med 3 000 i månaden gör mer skada än ett på 400 000 med 2 000. Betala av efter betalningens storlek, inte efter skuldens, när ett bolån är målet.
Vanliga frågor
Vad är en bra skuldkvot?
Under 36 procent är bekvämt och 43 procent är det vanliga taket. I Sverige tillkommer att bolån över 4,5 gånger bruttoinkomsten utlöser ytterligare en procents amortering per år.
Använder kvoten brutto- eller nettoinkomst?
Brutto, före skatt. Det gör kvoten bättre än din faktiska budget känns, vilket är värt att komma ihåg när en bank säger att du har råd med något.
Räknas el och mat?
Inte som skulder. Bankens kvar-att-leva-på-kalkyl räknar däremot med schablonbelopp för sådana utgifter, så de påverkar ändå indirekt.
Hur mycket påverkar ett billån mitt bolån?
En betalning på 4 000 kronor tar bort hundratusentals kronor i lånekapacitet, eftersom bankens kalkyl dessutom stresstestar bolåneräntan. Det är oftast den enskilt största begränsningen.
Räknas ett oanvänt kreditkort?
Ja. Det är den beviljade kreditgränsen som räknas, inte vad du utnyttjat. Att säga upp krediter du inte använder är ofta den billigaste förbättringen inför en bolåneansökan.