Calculateur de taux d'endettement

En France, 35 % est une norme opposable

Les repères anglo-saxons de 28 % et 36 % sont des usages professionnels. La règle française est différente par nature : le Haut Conseil de stabilité financière impose aux banques un taux d’effort maximal de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, et une durée d’emprunt de 25 ans au plus. Les établissements disposent d’une marge de dérogation limitée, prioritairement destinée aux primo-accédants et à la résidence principale.

Ce n’est donc pas un seuil que l’on négocie avec un bon dossier. Un conseiller qui vous dit que « ça ne passe pas » ne fait pas nécessairement preuve de prudence : il applique une contrainte réglementaire.

Une mensualité de voiture coûte bien plus qu’une voiture

Comme le plafond porte sur l’ensemble des mensualités, un crédit auto de 300 euros ne vous coûte pas seulement 300 euros : il retire plusieurs dizaines de milliers d’euros de capacité d’emprunt immobilier. Financer un véhicule quelques mois avant de déposer un dossier est une manière classique de découvrir que le logement visé n’est plus accessible. Si un achat est en vue, ne touchez pas à votre situation d’endettement pendant au moins six mois.

Ce qui compte et ce qui ne compte pas

L’analyste retient les engagements identifiables : mensualités de crédit, pensions alimentaires versées, loyers si vous restez locataire. Il consulte le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, qui recense les incidents caractérisés et les mesures de surendettement — une inscription bloque en pratique tout nouveau crédit pendant sa durée. Les factures d’énergie, l’alimentation, la mutuelle ou la garde d’enfants ne comptent pas comme des dettes, mais elles entrent dans l’appréciation du reste à vivre.

Le reste à vivre est d’ailleurs le second critère, et il explique pourquoi deux dossiers au même taux d’endettement peuvent recevoir des réponses opposées : 35 % d’un revenu confortable laisse de quoi vivre, 35 % d’un revenu modeste beaucoup moins. La composition du foyer intervient directement.

Quels revenus sont retenus

Le salaire d’un contrat à durée indéterminée hors période d’essai est pris intégralement. Les revenus d’un indépendant sont appréciés sur plusieurs exercices, souvent une moyenne sur trois ans, et sur le bénéfice après charges plutôt que sur le chiffre d’affaires. Les primes variables exigent généralement un historique et ne sont retenues qu’en partie. Les revenus locatifs ne sont comptés qu’à hauteur d’une fraction, souvent 70 %, pour tenir compte de la vacance et des charges.

Améliorer le ratio

Deux leviers seulement : moins de dettes ou plus de revenus, et la dette bouge plus vite. Solder entièrement un petit crédit vaut mieux que réduire plusieurs gros, car le ratio compte des mensualités et non des capitaux — un prêt de 4 000 euros à 350 euros par mois fait plus de dégâts qu’un prêt de 40 000 euros à 250 euros. Remboursez par ordre de mensualité, pas de capital restant dû, quand un crédit immobilier est l’objectif.