Schuldenquoten-Rechner
Die Schuldenquote ist die erste Zahl, die ein Kreditsachbearbeiter berechnet, und der häufigste Grund, warum ein sonst starker Antrag abgelehnt wird. Sie ignoriert Ihre Ersparnisse, Ihr Vermögen und Ihre Bonität vollständig und stellt eine Frage: Welcher Anteil Ihres Einkommens ist bereits gebunden, bevor der neue Kredit hinzukommt?
Ihre Angaben
Ihr Ergebnis
Formel
Die zwei Quoten, und welche beißt
Banken berechnen zwei. Die Wohnquote setzt die Wohnkosten allein ins Verhältnis zum Bruttoeinkommen; die Gesamtquote nimmt alle weiteren monatlichen Verpflichtungen hinzu. Die konventionelle Faustregel lautet 28 Prozent für Wohnen und 36 Prozent gesamt, und die verbreitete Obergrenze liegt bei 43 Prozent gesamt.
Für die meisten Antragsteller entscheidet die Gesamtquote, und meist richtet ein bestimmter Posten darin den Schaden an: eine Autorate.
Eine Autorate kostet mehr als ein Auto
Weil die Quote ein Verhältnis ist, kostet eine Autorate von 600 Euro nicht bloß 600 Euro. Bei 4 Prozent Zins nimmt sie rund 125.000 Euro Finanzierungsspielraum weg. Menschen finanzieren regelmäßig wenige Monate vor dem Kreditantrag ein Auto und stellen fest, dass die gewünschte Immobilie nicht mehr erreichbar ist. Steht eine Finanzierung an, ändern Sie mindestens sechs Monate vorher nichts an Ihrem Schuldenprofil.
Was zählt und was nicht
Banken zählen Verpflichtungen, die in Auskunfteien oder gerichtlichen Titeln erscheinen: Kreditraten, Kreditkarten-Mindestraten, Kindes- und Ehegattenunterhalt. Sie zählen weder Nebenkosten noch Lebensmittel, Versicherungen außerhalb des Wohnens, Telefonrechnungen oder Kinderbetreuung, wie hoch diese auch sind. Das ist in beide Richtungen zu wissen - ein Haushalt kann sich auf dem Papier bequem qualifizieren und real angespannt sein.
Beachten Sie auch: Kreditkarten zählen mit ihrer Mindestrate. Die Karte monatlich vollständig auszugleichen beseitigt sie nicht; die Mindestrate auf den gemeldeten Saldo zählt weiter.
Bruttoeinkommen, und was als Einkommen gilt
Die Quote nutzt das Bruttoeinkommen, was sie gegenüber dem tatsächlichen Gefühl schmeichelhaft aussehen lässt. Selbstständige werden nach dem Gewinn nach Kosten beurteilt, typischerweise über zwei Jahre gemittelt. Bonus- und Überstundeneinkommen braucht meist zwei Jahre Historie.
Die Quote verbessern
Nur zwei Dinge bewegen sie: weniger Schulden oder mehr Einkommen, und Schulden wirken schneller. Einen kleinen Kredit ganz abzulösen schlägt das Reduzieren mehrerer großer, weil die Quote monatliche Raten zählt und nicht Salden. Tilgen Sie nach Ratenhöhe, nicht nach Saldo, wenn eine Finanzierung das Ziel ist.
Häufige Fragen
Was ist eine gute Schuldenquote?
Unter 36 Prozent ist komfortabel und 43 Prozent die übliche Obergrenze für Baufinanzierungen. Unter 28 Prozent gibt echte Flexibilität.
Nutzt die Quote Brutto oder Netto?
Brutto, vor Steuern. Das lässt die Quote besser aussehen, als Ihr Budget sich anfühlt.
Zählen Nebenkosten und Lebensmittel mit?
Nein. Nur Verpflichtungen aus Auskunfteien oder gerichtlichen Titeln. Deshalb sind Qualifizieren und Sichleistenkönnen nicht dasselbe.
Wie stark wirkt eine Autorate auf meine Finanzierung?
Eine Rate von 600 Euro nimmt bei aktuellen Zinsen rund 125.000 Euro Finanzierungsspielraum. Meist die größte Einzelbeschränkung.
Bekomme ich mit hoher Quote eine Finanzierung?
Über 43 Prozent wird es deutlich enger, ist mit hohem Eigenkapital oder starker Bonität aber möglich.