Rechner für die Hypothekenrate
Die meisten Hypothekenrechner zeigen Tilgung und Zinsen und hören dort auf. Diese Zahl ist typischerweise nur zwei Drittel dessen, was tatsächlich jeden Monat Ihr Konto verlässt. Dieser Rechner enthält Grundsteuer, Versicherung, Hausgeld und PMI — denn das sind die Posten, die aus einer bezahlbar wirkenden Rate eine unbezahlbare machen.
Ihre Angaben
Ihr Ergebnis
Formel
Woraus eine Hypothekenrate besteht
Kreditgeber nennen die vollständige Rate PITI: Tilgung, Zinsen, Steuern und Versicherung. Tilgung und Zinsen sind der Kredit selbst. Steuern und Versicherung werden daneben eingezogen und treuhänderisch verwahrt, bis sie fällig werden.
Zwei weitere Posten kommen häufig hinzu. Hausgeld oder Wohngeld ist kein Teil des Kredits, aber unvermeidbar und gehört in jede ehrliche Monatsrechnung. PMI fällt an, wenn Ihre Anzahlung unter 20 Prozent liegt, und sie schützt den Kreditgeber, nicht Sie.
Warum die PMI wieder verschwindet
Die private Hypothekenversicherung wird erhoben, solange Ihr Eigenkapital gering ist. Bei 20 Prozent Eigenkapital kann sie entfallen — in vielen Fällen automatisch bei 22 Prozent, auf Antrag bereits bei 20. Bei einem großen Kredit ist das eine spürbare monatliche Ersparnis, und es lohnt sich zu wissen, wann Sie diesen Punkt ungefähr erreichen.
Der Zinssatz zählt mehr als der Preis
Es ist verlockend, sich auf das Verhandeln des Kaufpreises zu konzentrieren und den Zinssatz als gegeben hinzunehmen. In der Praxis bewegt ein einziger Prozentpunkt bei einem Kredit über 30 Jahre die Monatsrate meist stärker als eine ansehnliche Preisreduktion — und die Gesamtzinsen bewegt er dramatisch. Den Zinssatz zu vergleichen bringt pro investierter Stunde in der Regel mehr als den Preis zu verhandeln.
Die Nebenkosten ändern sich
Grundsteuerbescheide und Versicherungsprämien werden regelmäßig neu festgesetzt, und beide sind in manchen Märkten stark gestiegen. Eine Rate, die bei heutigen Nebenkosten bequem ist, kann nach einer Neubewertung unbequem werden. Lassen Sie Luft, statt bis auf den letzten Euro zu kalkulieren.
Häufige Fragen
Was ist in einer monatlichen Hypothekenrate enthalten?
Tilgung, Zinsen, Grundsteuer und Wohngebäudeversicherung, üblicherweise gemeinsam eingezogen. Hinzu kommen Hausgeld, sofern vorhanden, und PMI, wenn die Anzahlung unter 20 Prozent lag.
Wie viel Haus kann ich mir leisten?
Eine verbreitete Richtlinie hält die Wohnkosten unter 28 Prozent des Bruttoeinkommens und alle Kreditraten unter 36 Prozent. Rechnen Sie es im Rechner für das Immobilienbudget durch, der beim Einkommen ansetzt statt beim Preis.
Ist ein Kredit über 15 Jahre besser als über 30?
Er kostet weit weniger Gesamtzinsen und baut Eigenkapital deutlich schneller auf, aber die Monatsrate ist erheblich höher. Die 30-jährige Variante gibt Flexibilität: Sie können jederzeit freiwillig mehr tilgen, aber eine 15-jährige Rate in einem schlechten Monat nicht senken.
Senkt eine höhere Anzahlung meinen Zinssatz?
Manchmal. Sie verringert immer den Kredit und lässt die PMI ab 20 Prozent entfallen, und manche Kreditgeber bepreisen niedrigere Beleihungsausläufe günstiger.