Zinsrabatt-Rechner
Ein Point kostet ein Prozent der Darlehenssumme und kauft einen niedrigeren Zins, solange Sie das Darlehen halten. Das macht ihn zu einer Wette auf Zeit, nicht zu einem Rabatt: Das Geld ist heute weg und kommt langsam zurück. Hier wird der Break-even berechnet und dem gegenübergestellt, wie lange Sie das Darlehen realistisch behalten.
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Formel
Points sind eine Wette darauf, wie lange Sie bleiben
Der Preis ist sicher und sofort fällig. Der Nutzen kommt in kleinen Beträgen, Monat für Monat, solange das Darlehen läuft. Der Break-even ist schlicht der Punkt, an dem diese Beträge das Bezahlte erreicht haben, und alles danach ist Gewinn.
Deshalb lautet die ehrliche Frage nie “lohnen sich Points”, sondern “wie lange behalte ich dieses Darlehen”. Die meisten Eigentümer ziehen um oder schulden um, lange bevor eine dreißigjährige Laufzeit endet, und Points, die auf der Annahme von dreißig Jahren gekauft wurden, bringen häufig nur einen Bruchteil ihrer Kosten zurück.
Umschulden zählt als Weggehen
Umzüge werden eingeplant, Umschuldungen vergessen. Fällt der Zins in drei Jahren um zwei Punkte und Sie schulden um, endet der bezahlte Zinsrabatt an dem Tag, an dem das alte Darlehen abgelöst wird - genau so, als hätten Sie verkauft. Points zu kaufen, während die Zinsen historisch hoch sind, ist deshalb eine schlechtere Wette, als die Rechnung allein nahelegt.
Die Zinssenkung pro Point ist verhandelbar und oft enttäuschend
Ein Viertelpunkt pro Point ist die Zahl, die genannt wird. Banken kalkulieren sie nach ihren eigenen Refinanzierungskosten, und ein Viertel ist das optimistische Ende; ein Achtel ist verbreitet. Es lohnt sich, nach der tatsächlichen Zahl bei mehreren Stufen zu fragen, denn der Break-even verschiebt sich stark damit. Das Feld oben ist zum Ändern da.
Wofür das Geld sonst taugt
Points konkurrieren mit dem Eigenkapital und mit der Rücklage. Mehr Eigenkapital kann eine teure Versicherung ganz entfallen lassen, was oft eine größere monatliche Ersparnis ist als ein Viertelpunkt Zins. Zurückgelegtes Geld kostet nichts und ist für alles verwendbar. Points sind das unflexibelste der drei und das einzige, das sich nicht rückgängig machen lässt.
Häufige Fragen
Was kostet ein Point?
Ein Prozent der Darlehenssumme. Bei 300.000 Euro sind das 3.000 Euro, fällig beim Abschluss zusätzlich zu Eigenkapital und Nebenkosten.
Wie stark senkt ein Point den Zins?
Typischerweise zwischen einem Achtel und einem Viertel Prozentpunkt, festgelegt von der Bank und nicht von einer Regel. Fragen Sie nach der tatsächlichen Zahl bei einem, zwei und drei Points, bevor Sie entscheiden.
Wann sind Points eine schlechte Idee?
Wenn Sie vor dem Break-even umziehen oder umschulden könnten, wenn das Geld sonst eine Versicherung entfallen ließe, oder wenn Sie damit ohne Rücklage dastünden. Das erste ist am häufigsten und wird am leichtesten unterschätzt.
Sind Points dasselbe wie eine Bearbeitungsgebühr?
Nein. Die Bearbeitungsgebühr ist die Vergütung der Bank für die Darlehensvergabe und kauft Ihnen nichts. Points sind freiwillig und kaufen einen niedrigeren Zins. Beide werden in Prozent des Darlehens angegeben, weshalb sie so oft verwechselt werden.
Kann der Verkäufer die Points bezahlen?
In vielen Märkten lässt sich ein Verkäuferzuschuss für eine Zinssenkung verwenden, und in einem trägen Markt ist das eines der leichter verhandelbaren Zugeständnisse.