Beregner for renterabat
Et point koster én procent af lånet og køber en lavere rente, så længe du beholder lånet. Det gør det til et væddemål om tid, ikke en rabat: pengene bruges i dag og kommer langsomt tilbage. Her beregnes break-even og holdes op mod, hvor længe du realistisk beholder lånet.
Dine tal
Dit resultat
Formel
Point er et væddemål om, hvor længe du bliver
Prisen er sikker og skal betales med det samme. Gevinsten kommer nogle få hundrede kroner ad gangen, hver måned, så længe lånet løber. Break-even er simpelthen det punkt, hvor de kroner har lagt sig op til det, du betalte, og alt derefter er ren gevinst.
Derfor er det ærlige spørgsmål aldrig “er point det værd”, men “hvor længe beholder jeg det her lån”. De fleste boligejere flytter eller omlægger et godt stykke inden en tredive års løbetid er omme, og point købt ud fra en antagelse om tredive år giver ofte kun en brøkdel af prisen tilbage.
At omlægge tæller som at forlade lånet
Folk husker at tage højde for flytning og glemmer omlægning. Falder renten to point på tre år, og du omlægger, så stopper den rentenedsættelse du betalte for, den dag det gamle lån indfries - præcis som hvis du havde solgt. At købe point mens renten historisk set er høj, er derfor et dårligere væddemål, end regnestykket alene antyder, netop fordi chancen for at omlægge væk fra lånet er stor.
Rentenedsættelsen er forhandlingsbar og ofte skuffende
Et kvart point pr. point er det tal, folk citerer. Banker prissætter det ud fra deres egne fundingomkostninger, og en fjerdedel er den optimistiske ende; en ottendedel er almindelig. Det er værd at spørge om det faktiske tal ved flere niveauer, før man antager noget, for break-even flytter sig kraftigt med det. Feltet ovenfor er til for at blive ændret.
Hvad pengene ellers kunne bruges til
Point konkurrerer med udbetalingen og med bufferen. En større udbetaling kan fjerne en dyr forsikring helt, hvilket ofte er en større månedlig besparelse end et kvart point i rente. Kontanter i baghånden koster ingenting og kan bruges på hvad som helst. Point er den mindst fleksible af de tre, og den eneste du ikke kan fortryde.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad koster ét point?
En procent af lånets størrelse. På et lån på to millioner er det 20.000 kroner, betalt ved overtagelsen oveni udbetaling og øvrige omkostninger.
Hvor meget sænker et point renten?
Typisk mellem en ottendedel og en fjerdedel af et procentpoint, fastsat af banken snarere end af nogen regel. Spørg om det faktiske tal ved ét, to og tre point, før du beslutter dig.
Hvornår er point en dårlig idé?
Når du måske flytter eller omlægger inden break-even, når pengene i stedet kunne fjerne en forsikring, eller når det ville efterlade dig uden buffer. Det første er det mest almindelige og det letteste at undervurdere.
Er point det samme som stiftelsesprovision?
Nej. Stiftelsesprovision er bankens betaling for at oprette lånet og køber dig ingenting. Point er valgfrie og køber en lavere rente. Begge opgives i procent af lånet, hvilket er derfor de så ofte forveksles.
Kan sælgeren betale for point?
I mange markeder kan et sælgertilskud anvendes til en rentenedsættelse, og i et træget marked er det noget af det lettere at forhandle. Det er værd at spørge om, for det forvandler et væddemål om tid til en ren gevinst.