Beregner for låneomlægning
En lavere månedlig ydelse er ikke det samme som et billigere lån. At omlægge til en frisk 30-årig løbetid sænker næsten altid ydelsen og hæver ofte de samlede renter. Her vises begge dele, så afvejningen er synlig.
Dine tal
Dit resultat
Formel
Balancepunktet er den første prøve
En omlægning koster penge på forhånd. Divider omkostningerne med den månedlige besparelse, og du får antallet af måneder, før omlægningen har betalt sig selv. Kan du finde på at flytte eller omlægge igen inden da, taber aftalen penge, uanset hvor meget bedre renten ser ud.
Nulstillingen af løbetiden er der prisen gemmer sig
En der er otte år inde i et 30-årigt lån og omlægger til en ny 30-årig løbetid, har lige lagt otte års ydelser til. Månedstallet falder, undertiden mærkbart, mens de samlede renter kan stige selv ved en væsentligt lavere rente. Domslinjen ovenfor markerer netop det tilfælde.
At omlægge til en løbetid der svarer til de resterende år bevarer fordelen ved den lavere rente uden at forlænge lånet. Besparelsen på ydelsen bliver mindre, og den samlede besparelse bliver reel.
At rulle omkostningerne ind er ikke gratis
At lægge handelsomkostningerne oven i lånet fjerner kontantbehovet og betyder, at du finansierer dem i hele løbetiden. Det får også balancepunktet til at se øjeblikkeligt ud, hvilket er vildledende. Begge muligheder er med her, så forskellen er synlig.
Hvad der ellers skal tjekkes
Om det nye lån har et indfrielsesgebyr, om PMI ville blive genindført hvis din friværdi er under tyve procent, og om et tilbud uden omkostninger blot køber en højere rente. Det sidste er almindeligt: omkostningen er ikke forsvundet, den er flyttet ind i renten.
Ofte stillede spørgsmål
Hvornår kan en omlægning betale sig?
Når du bliver boende ud over balancepunktet, og det nye lån ikke forlænger løbetiden så meget at de samlede renter stiger. En renteforbedring på omkring tre kvarte procentpoint er en almindelig grov tærskel, men det afhænger af restgælden og omkostningerne.
Nulstiller en omlægning mit lån?
Den erstatter det gamle lån med et nyt på en ny løbetid. At vælge en løbetid svarende til de år du har tilbage undgår at starte uret forfra.
Hvad koster en omlægning typisk?
Almindeligvis omkring to til fem procent af lånebeløbet, dækkende stiftelse, vurdering, ejerskifte og tinglysning.
Skal jeg rulle omkostningerne ind i lånet?
Det bevarer likviditeten, men betyder at du betaler renter af gebyrerne i hele løbetiden. Har du pengene og beholder lånet længe, koster det som regel mindre at betale dem på forhånd.