Hvor dyr en bolig har jeg råd til?

Långivere anvender to kvoter og tager den laveste. Det gør denne også, og regner så baglæns til en pris — med den detalje at ejendomsskatten stiger med prisen, hvilket de fleste boligbudget-beregnere stiltiende ignorerer.

Dine tal

Dit resultat

Boligpris du har råd til—

Hvad der begrænser dig—

Maksimal månedlig boligudgift—

Heraf afdrag og renter—

Heraf ejendomsskat—

Lånebeløb—

Din udbetaling som andel af prisen—

Formel

Den maksimale ydelse er den laveste af boligkvoten og den samlede gældskvote. Skat og forsikring trækkes fra, og resten omregnes til et lån — løst iterativt, fordi ejendomsskatten afhænger af prisen.

De to kvoter långivere bruger

Den første kvote sætter loft over boligudgifter som andel af bruttoindkomsten, traditionelt ved 28 procent. Den anden sætter loft over alle gældsydelser tilsammen, traditionelt ved 36 procent, selvom mange ordninger strækker længere. Den der bider først er dit reelle loft, og beregneren fortæller dig hvilken det var.

Er din nuværende gæld begrænsningen, kan det at afvikle et billån hæve dit boligbudget med betydeligt mere end den ydelse du fjernede.

Hvorfor det bliver cirkulært

Ejendomsskat opkræves som en procentdel af boligens værdi, så en dyrere bolig har en højere skatteregning, hvilket efterlader mindre plads til afdrag og renter, hvilket sænker den pris du har råd til. Prisen afhænger af skatten, og skatten afhænger af prisen. Denne beregner løser det ved at iterere, indtil tallet sætter sig, frem for at gætte på et fast skattebeløb.

Godkendt er ikke det samme som til at leve med

Kvoterne beskriver, hvad en långiver vil acceptere, ikke hvad der efterlader dig med luft. De tager ikke højde for daginstitution, transport, pensionsopsparing eller hvor sikker din indkomst er. Mange får godkendt væsentligt mere, end de burde låne, og det hul er hvor boligstress bor.

Hvad der mangler i loftet

Vedligehold indgår ikke i nogen långiverkvote, og det er reelt — groft sagt én procent af værdien om året. Det gør forsyningsudgifter heller ikke, og de er som regel højere i et hus end i en lejlighed. Læg budget for begge dele oven i den ydelse der vises her.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad er 28/36-reglen?

Hold boligudgifter under 28 procent af bruttoindkomsten og alle gældsydelser under 36 procent. Det er en långiverkonvention og en fornuftig personlig rettesnor, selvom mange långivere godkender mere.

Giver en større udbetaling råd til mere bolig?

Ja, på to måder: den reducerer det lån der skal til for en given pris, og over 20 procent fjerner den PMI, hvilket frigør mere af ydelsen til afdrag og renter.

Skal jeg låne det maksimale?

Som regel ikke. Kvoterne ser bort fra daginstitution, pensionsopsparing, vedligehold og jobsikkerhed. At købe under loftet er det, der efterlader plads til det uventede.