Hoeveel huis kan ik betalen?
Geldverstrekkers hanteren twee ratio's en nemen de laagste. Deze doet hetzelfde en rekent daarna terug naar een prijs — met inbegrip van het feit dat de onroerendezaakbelasting meestijgt met de prijs, iets wat de meeste calculators stilzwijgend negeren.
Uw gegevens
Uw resultaat
Formule
De twee ratio's die geldverstrekkers gebruiken
De woonquote begrenst de woonlasten als aandeel van het brutoinkomen, van oudsher op 28 procent. De totale schuldquote begrenst alle schuldlasten samen, traditioneel op 36 procent, al rekken veel regelingen verder op. Welke van de twee het eerst bijt, is je werkelijke plafond, en de calculator vertelt je welke dat was.
Zijn je bestaande schulden de beperking, dan kan het aflossen van een autolening je woonbudget met aanzienlijk meer verhogen dan de termijn die je wegneemt.
Waarom de onroerendezaakbelasting dit circulair maakt
Onroerendezaakbelasting wordt geheven als percentage van de waarde, dus een duurder huis heeft een hogere aanslag, waardoor er minder ruimte overblijft voor aflossing en rente, waardoor de prijs die je kunt betalen daalt. De prijs hangt af van de belasting en de belasting van de prijs. Deze calculator lost dat op door te itereren tot het cijfer stabiel is, in plaats van een vast belastingbedrag te gokken.
Goedgekeurd is niet hetzelfde als betaalbaar
Deze ratio's beschrijven wat een geldverstrekker accepteert, niet wat jou comfortabel laat zitten. Ze houden geen rekening met kinderopvang, woon-werkverkeer, pensioenopbouw of hoe zeker je inkomen is. Veel mensen krijgen aanzienlijk meer goedgekeurd dan ze zouden moeten lenen, en in dat gat woont de woonstress.
Wat er in het plafond ontbreekt
Onderhoud zit in geen enkele ratio van een geldverstrekker, en het is reëel — gemiddeld ruwweg een procent van de waarde per jaar. Nutsvoorzieningen evenmin, en die liggen in een huis meestal hoger dan in een appartement. Begroot beide bovenop de last die hier wordt getoond.
Veelgestelde vragen
Wat is de 28/36-regel?
Houd woonlasten onder 28 procent van het brutoinkomen en alle schuldlasten onder 36 procent. Het is een leenconventie en een redelijke persoonlijke richtlijn, al keuren veel geldverstrekkers hoger goed. In Nederland werken banken met de financieringslasttabellen van het Nibud, die tot een vergelijkbare grens leiden.
Hoeveel huis kan ik betalen met 90.000 euro?
Met bescheiden bestaande schulden en een noemenswaardige eigen inbreng ondersteunen de 28/36-ratio's bij de huidige rentes doorgaans ergens tussen vier en vijf keer het inkomen — maar rente, belastingtarief en bestaande schulden verschuiven dat flink. Het cijfer hierboven gebruikt je eigen getallen.
Kan ik met een grotere eigen inbreng meer huis kopen?
Ja, op twee manieren: het verkleint de benodigde lening bij een gegeven prijs, en boven 20 procent vervalt de hypotheekverzekering, waardoor meer van de last naar aflossing en rente kan.
Moet ik het maximum lenen?
Meestal niet. De ratio's negeren kinderopvang, pensioenopbouw, onderhoud en baanzekerheid. Onder het plafond kopen is wat ruimte laat voor het onverwachte.