Hypotheeklastencalculator
De meeste hypotheekcalculators tonen aflossing en rente en houden daar op. Dat bedrag is doorgaans maar twee derde van wat er werkelijk maandelijks van je rekening gaat. Deze rekent onroerendezaakbelasting, verzekering, VvE-bijdrage en hypotheekverzekering mee, want dat zijn de posten die een betaalbaar ogende last onbetaalbaar maken.
Uw gegevens
Uw resultaat
Formule
Waar een hypotheeklast uit bestaat
Geldverstrekkers noemen de volledige last in de VS PITI: aflossing, rente, belastingen en verzekering. Aflossing en rente zijn de lening zelf. Belastingen en verzekering worden er in het Amerikaanse systeem naast geïnd en op een depotrekening gehouden, en namens jou betaald wanneer ze vervallen.
Twee posten liften vaak mee. VvE-bijdragen zijn geen onderdeel van de hypotheek maar wel onvermijdelijk, en horen in elk eerlijk maandbedrag thuis. De hypotheekverzekering geldt wanneer je eigen inbreng onder de 20 procent ligt, en die beschermt de geldverstrekker, niet jou.
Waarom de hypotheekverzekering verdwijnt
Deze verzekering wordt in rekening gebracht zolang je eigen vermogen dun is. Zodra je 20 procent bereikt, kan ze eraf — in veel gevallen automatisch bij 22 procent, of op verzoek bij 20. Op een grote lening is dat een merkbare maandelijkse besparing, en het loont te weten wanneer je dat punt ongeveer bereikt.
De rente telt zwaarder dan de prijs
Het is verleidelijk je vast te bijten in de vraagprijs en de rente als gegeven te beschouwen. In de praktijk verschuift één procentpunt op een lening van dertig jaar de maandlast meestal meer dan een flinke prijsverlaging doet, en het verschuift de totale rente enorm. Onderhandelen over de rente levert per bestede uur doorgaans meer op dan onderhandelen over de prijs.
Belasting en verzekering veranderen
Aanslagen voor onroerendezaakbelasting en verzekeringspremies worden periodiek herzien, en beide zijn in sommige markten scherp gestegen. Een last die vandaag comfortabel is, kan na een hertaxatie ongemakkelijk worden. Laat dus ruimte in plaats van tot de laatste euro te begroten.
Veelgestelde vragen
Wat zit er in een maandelijkse hypotheeklast?
Aflossing, rente, onroerendezaakbelasting en opstalverzekering, meestal samen geïnd. Tel de VvE-bijdrage erbij als het pand die heeft, en de hypotheekverzekering als je eigen inbreng onder 20 procent lag.
Hoeveel huis kan ik betalen?
Een gangbare richtlijn is dat woonlasten onder 30 procent van het brutoinkomen blijven en alle schuldlasten onder 36 procent. In Nederland rekenen geldverstrekkers met de financieringslasttabellen, die van je inkomen uitgaan in plaats van van een prijs.
Is een hypotheek van 15 jaar beter dan 30?
Hij kost veel minder aan totale rente en bouwt sneller vermogen op, maar de maandlast is fors hoger. De dertigjarige geeft flexibiliteit: extra aflossen mag altijd, maar een vijftienjarige last kun je in een slechte maand niet verlagen.
Verlaagt een grotere eigen inbreng mijn rente?
Soms. Hij verkleint altijd de lening en laat de hypotheekverzekering bij 20 procent vervallen, en sommige geldverstrekkers hanteren betere tarieven bij een lagere verhouding tussen lening en waarde.