Calculateur de rachat de crédit immobilier
Une mensualité plus faible n’est pas la même chose qu’un crédit moins cher. Un rachat sur une durée rallongée réduit presque toujours la mensualité et augmente fréquemment le coût total. Le calculateur affiche les deux, pour que l’arbitrage soit visible.
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Formule
Renégocier ou racheter
Deux voies existent et elles ne coûtent pas la même chose. La renégociation se fait avec votre banque actuelle : elle consent un nouveau taux par avenant, sans indemnité de remboursement anticipé ni nouvelle garantie, en échange de frais d’avenant modestes. Le rachat transfère le crédit vers une autre banque : le taux obtenu est souvent meilleur, mais il faut compter l’indemnité de remboursement anticipé, les frais de dossier et une nouvelle garantie.
L’ordre logique est donc de faire chiffrer une offre concurrente, puis de la présenter à sa propre banque. Si elle s’aligne, vous obtenez le gain sans les frais.
Le point mort est le premier test
Divisez les frais par l’économie mensuelle et vous obtenez le nombre de mois avant que l’opération se soit remboursée. Si vous pouvez déménager ou racheter à nouveau avant cette échéance, l’opération perd de l’argent quel que soit l’écart de taux affiché.
Trois conditions rendent généralement un rachat intéressant : un écart d’au moins environ un point entre l’ancien et le nouveau taux, un capital restant dû suffisamment important, et surtout un prêt encore dans son premier tiers — puisque les intérêts sont concentrés au début, un rachat en fin de prêt ne porte plus sur grand-chose.
L’indemnité de remboursement anticipé est plafonnée
La loi la limite à six mois d’intérêts sur le capital remboursé, sans pouvoir excéder trois pour cent du capital restant dû. C’est le plafond, pas un forfait : de nombreux contrats prévoient une indemnité réduite ou nulle, notamment en cas de vente liée à une mutation professionnelle, à un décès ou à une cessation d’activité. Relisez la clause avant de considérer ce coût comme acquis.
Ne renégociez pas que le taux, changez d’assurance
C’est le levier le plus rentable et le plus souvent négligé. La loi Lemoine autorise la résiliation et le changement d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. Sur un contrat groupe bancaire souscrit il y a plusieurs années, le gain se chiffre fréquemment en milliers d’euros sur la durée restante — parfois davantage qu’une renégociation de taux, et sans point mort à atteindre puisqu’il n’y a aucun frais.
Rallonger la durée est là où le coût se cache
Une personne huit ans après le début d’un prêt de vingt-cinq ans qui rachète sur vingt-cinq nouvelles années vient d’ajouter huit années de mensualités. Le montant mensuel baisse, parfois nettement, tandis que le total des intérêts peut augmenter même à un taux sensiblement inférieur. Le verdict affiché signale précisément ce cas.
Questions fréquentes
Quand un rachat de crédit est-il intéressant ?
Généralement avec un écart d’environ un point de taux, un capital restant dû important, et un prêt encore dans son premier tiers. Il faut aussi rester au-delà du point mort.
Faut-il renégocier avec sa banque ou racheter ailleurs ?
Commencez par obtenir une offre concurrente, puis présentez-la à votre banque. Si elle s’aligne, vous évitez l’indemnité de remboursement anticipé, les frais de dossier et une nouvelle garantie.
Combien coûte l’indemnité de remboursement anticipé ?
Elle est plafonnée à six mois d’intérêts sur le capital remboursé, sans dépasser trois pour cent du capital restant dû. De nombreux contrats prévoient des cas d’exonération.
Changer d’assurance emprunteur vaut-il le coup ?
Souvent davantage qu’une renégociation de taux. La loi Lemoine permet de changer à tout moment sans frais, à garanties équivalentes, et l’économie se chiffre fréquemment en milliers d’euros.