Calculadora de transferência de crédito habitação

O spread é o que se negoceia

A Euribor é igual para todos. O que distingue uma proposta de outra é o spread, e esse foi fixado no dia em que assinou. Quem contratou há dez anos pode ter um spread muito acima do que hoje se pratica, sem que nada no seu perfil o justifique.

É por isso que a primeira ação é pedir uma renegociação de spread ao banco atual, com uma proposta concreta de um concorrente na mão. Custa uma reunião e nada mais.

Transferir custa pouco

Na transferência de crédito habitação, o novo banco assume normalmente a avaliação e os custos de registo, e paga-se ao banco antigo a comissão de reembolso antecipado: 0,5% do capital em dívida em taxa variável, 2% em taxa fixa.

Em 150 000 euros de capital com taxa variável são 750 euros. Se a redução de spread for de 0,5 pontos percentuais, recupera esse valor em menos de um ano e poupa milhares nos restantes.

Note que já existiram períodos de suspensão legal desta comissão. Confirme o regime em vigor antes de decidir.

Compare o mesmo prazo

O erro mais frequente numa transferência: faltam-lhe 18 anos e o novo banco propõe 30. A prestação desce, parece uma poupança, e o custo total sobe muito. Peça sempre uma simulação com o prazo remanescente igual.

Se quiser mesmo baixar a prestação alargando o prazo, essa é uma decisão legítima de tesouraria — mas deve saber que não está a poupar, está a adiar.

Cuidado com as vendas associadas

Grande parte das propostas apresenta um spread baixo condicionado à contratação de seguros, cartões, domiciliação do ordenado e produtos de poupança. Estas vendas associadas facultativas têm de ser identificadas na ficha de informação normalizada, com o spread aplicável com e sem elas.

Some o custo anual dos produtos e compare com o que o spread desce. Não é raro que um seguro de vida do banco custe mais do que o desconto que gerou — e os seguros de vida associados a crédito podem ser contratados noutra seguradora, direito que a lei reconhece expressamente.

Consolidar dívidas na hipoteca

Trazer crédito pessoal e cartões para o crédito habitação baixa muito a taxa. O reverso é que passa a pagar essa dívida durante 25 anos e coloca a casa como garantia. Se o fizer, defina um plano de amortização próprio para esse montante em vez de o diluir no prazo total.

Quando não vale a pena

Se faltam poucos anos e o capital em dívida já é pequeno, a poupança absoluta é reduzida e não compensa o processo. E se tem um crédito antigo com spread muito baixo contratado antes de 2010, na maioria dos casos o melhor que pode fazer é não lhe tocar.