Rechner für die Umschuldung
Eine niedrigere Monatsrate ist nicht dasselbe wie ein günstigerer Kredit. Eine Umschuldung in eine frische 30-jährige Laufzeit senkt fast immer die Rate und erhöht häufig die Gesamtzinsen. Hier stehen beide Größen, damit der Tausch sichtbar wird.
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Die Amortisation ist die erste Prüfung
Eine Umschuldung kostet vorab Geld. Teilen Sie diese Kosten durch die monatliche Ersparnis, und Sie erhalten die Zahl der Monate, bis sich die Umschuldung selbst bezahlt hat. Falls Sie vorher umziehen oder erneut umschulden könnten, verliert das Geschäft Geld, egal wie viel besser der Zinssatz aussieht.
Im Zurücksetzen der Laufzeit versteckt sich der Preis
Wer acht Jahre in einem 30-jährigen Kredit steckt und in eine neue 30-jährige Laufzeit umschuldet, hat gerade acht Jahre Raten hinzugefügt. Die Monatszahl fällt, teils erheblich, während die Gesamtzinsen selbst bei deutlich niedrigerem Zinssatz steigen können. Die Bewertungszeile oben markiert genau diesen Fall.
Eine Umschuldung in eine Laufzeit, die den verbleibenden Jahren entspricht, bewahrt den Vorteil des niedrigeren Zinssatzes, ohne den Kredit zu verlängern. Die Ersparnis bei der Rate fällt kleiner aus, die Gesamtersparnis wird real.
Die Kosten einzurechnen ist nicht kostenlos
Die Nebenkosten in den Kredit zu legen beseitigt die Barhürde und bedeutet, dass Sie sie über die gesamte Laufzeit finanzieren. Es lässt die Amortisation zudem sofort aussehen, was irreführend ist. Beide Varianten stehen hier zur Wahl, damit der Unterschied sichtbar wird.
Was sonst zu prüfen ist
Ob der neue Kredit eine Vorfälligkeitsentschädigung enthält, ob die PMI wieder anfiele, falls Ihr Eigenkapital unter zwanzig Prozent liegt, und ob ein Angebot ohne Nebenkosten schlicht einen höheren Zinssatz erkauft. Letzteres ist verbreitet: Die Kosten sind nicht verschwunden, sie sind in den Zinssatz gewandert.
Häufige Fragen
Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Wenn Sie über den Amortisationspunkt hinaus bleiben und der neue Kredit die Laufzeit nicht so weit verlängert, dass die Gesamtzinsen steigen. Eine Zinsverbesserung um etwa drei Viertel Prozentpunkte gilt als grobe Schwelle, hängt aber von Restschuld und Kosten ab.
Setzt eine Umschuldung meinen Kredit zurück?
Sie ersetzt den alten Kredit durch einen neuen mit neuer Laufzeit. Eine Laufzeit zu wählen, die den verbleibenden Jahren entspricht, vermeidet den Neustart der Uhr.
Was kosten Umschuldungen typischerweise?
Üblicherweise etwa zwei bis fünf Prozent des Kreditbetrags für Bearbeitung, Gutachten, Eigentumstitel und Eintragung.
Soll ich die Kosten in den Kredit einrechnen?
Das schont die Liquidität, bedeutet aber, dass Sie über die gesamte Laufzeit Zinsen auf die Gebühren zahlen. Wenn Sie das Geld haben und den Kredit lange behalten, kostet die Vorabzahlung meist weniger.