Calculadora de puntos de descuento

Este producto prácticamente no existe en España

Conviene saberlo antes de introducir nada. Comprar tipo pagando una comisión al inicio — los discount points anglosajones — no es un montaje habitual en la hipoteca española. Los bancos aplican como mucho una comisión de apertura, a menudo cero en las ofertas competitivas, y fijan el diferencial según el perfil. La calculadora describe por tanto sobre todo préstamos extranjeros, o los casos aislados en que una entidad ofrezca realmente ese intercambio.

El equivalente español es otro y funciona mejor: el tipo se negocia y no cuesta nada. Casi nadie paga el diferencial de escaparate. El tipo que finalmente se concede depende de la entrada, de la domiciliación de la nómina, de la calidad del perfil y de tu credibilidad para irte a otra entidad. Pedir una oferta a un competidor y llevarla a tu banco es la rebaja más barata que existe, sin comisión y sin punto de equilibrio que alcanzar.

Las vinculaciones son el intercambio real

Donde sí existe una apuesta parecida es en las bonificaciones por productos. El banco rebaja el diferencial a cambio de contratar seguros, usar tarjetas o domiciliar recibos. La diferencia es que aquí no pagas una comisión única sino una prima recurrente, y esa prima puede superar el ahorro en intereses.

Calcula el coste anual de todo lo exigido antes de aceptar la bonificación. Un seguro de vida del banco suele costar bastante más que uno externo con coberturas equivalentes, y la ley permite sustituirlo sin perder la bonificación — una posibilidad que las entidades no suelen mencionar y que merece la pena verificar por escrito antes de firmar.

El razonamiento del punto de equilibrio sigue sirviendo

La lógica de la calculadora vale para cualquier montaje en el que se adelanta dinero a cambio de una carga corriente menor. El coste es cierto e inmediato. El beneficio llega de unas decenas de euros cada mes, mientras el préstamo exista. El punto de equilibrio es el momento en que esas cantidades han igualado lo que pagaste, y todo lo posterior es ganancia.

Cambiar de banco cuenta como marcharse

Se prevé la mudanza y se olvida la subrogación. Si los tipos bajan y trasladas la hipoteca a otra entidad, cualquier ventaja pagada por adelantado termina el día en que se cancela el préstamo anterior. Y como las comisiones por amortización anticipada y subrogación están limitadas por ley desde 2019 — con un tope especialmente bajo cuando se pasa de variable a fijo — la barrera de salida es reducida, lo que devalúa cualquier cantidad adelantada al inicio.

Qué más podría hacer ese dinero

Una cantidad adelantada compite con la entrada y con el fondo de emergencia. Más entrada mejora directamente el diferencial ofrecido, porque los bancos fijan condiciones según la relación entre préstamo y valor del inmueble, y además reduce el capital sobre el que corren los intereses. El dinero que conservas no cuesta nada y sirve para cualquier cosa.