Calculadora da taxa de esforço
Antes de conceder crédito, o banco soma todas as prestações que já paga, acrescenta a nova e divide pelo rendimento líquido. Em Portugal o parâmetro é a taxa de esforço, calculada sobre o líquido — não sobre o bruto.
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Fórmula
Cinquenta por cento do rendimento líquido
A recomendação macroprudencial do Banco de Portugal é que a taxa de esforço não ultrapasse os 50% do rendimento líquido mensal do agregado, considerando todas as prestações de crédito.
Repare na base: rendimento líquido. As referências de 43% ou 36% que se encontram online são norte-americanas e calculadas sobre o rendimento bruto. Aplicá-las em Portugal dá uma ideia completamente errada da capacidade de endividamento.
O cálculo do rendimento considera o rendimento anual dividido por doze, incluindo portanto os subsídios de férias e de Natal.
O teste de esforço
Além do limite, o banco tem de avaliar o impacto de um aumento da taxa de juro e, para clientes próximos da idade da reforma, de uma redução do rendimento. Um crédito que passa raspando com a Euribor atual pode ser recusado no cenário de subida.
Faça este teste por sua conta antes de assinar: acrescente dois ou três pontos percentuais à taxa e veja se o orçamento continua a fechar. A esmagadora maioria dos créditos portugueses é de taxa variável.
Entra tudo, incluindo o que não usa
Crédito automóvel, créditos pessoais, cartões de crédito e linhas de crédito comunicados à Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal. Os cartões contam pelo montante utilizado, e alguns bancos consideram também o plafond disponível na avaliação de risco.
Pode e deve consultar gratuitamente o seu mapa de responsabilidades de crédito no portal do Banco de Portugal antes de pedir financiamento. É exatamente a mesma informação que a instituição vai ver.
Liquidar créditos pequenos tem grande efeito
Um crédito pessoal com 200 euros de prestação e 4 000 euros em dívida ocupa 200 euros da sua capacidade mensal. Às taxas de um crédito habitação a trinta anos, isso corresponde a cerca de 40 000 euros de capital que deixa de conseguir obter.
Liquidar dívidas pequenas nos meses anteriores ao pedido é quase sempre a intervenção com maior retorno.
Fiadores e o efeito nas contas de outros
Ser fiador de um crédito de outra pessoa faz constar essa responsabilidade no seu mapa da CRC e reduz a sua própria capacidade de endividamento. É um compromisso com consequências durante anos, e não apenas em caso de incumprimento.
Limites de maturidade
As recomendações apontam para uma maturidade média de 30 anos nos novos contratos de crédito habitação, com limites máximos que descem consoante a idade do mutuário. Prazos mais curtos aumentam a prestação e, portanto, a taxa de esforço — o que na prática reduz o montante acessível a quem pede crédito mais tarde na vida.
Perguntas frequentes
Qual é o limite da taxa de esforço?
Cinquenta por cento do rendimento líquido mensal do agregado, considerando todas as prestações de crédito.
Calcula-se sobre o bruto ou o líquido?
Sobre o líquido, com o rendimento anual dividido por doze. As referências de 43% e 36% são norte-americanas e sobre o bruto.
Os cartões de crédito contam?
Sim. São comunicados à Central de Responsabilidades de Crédito, e o montante utilizado entra na avaliação. Alguns bancos consideram também o plafond disponível.
Compensa liquidar um crédito pequeno antes de pedir habitação?
Quase sempre. Cada 100 euros de prestação eliminada libertam cerca de 20 000 euros de capital de habitação a trinta anos.