Studienkredit-Rechner
Ein Studienkredit ist insofern ungewöhnlich, als er Zinsen berechnet, bevor Sie eine einzige Rate zahlen, und bei einem nicht subventionierten Darlehen werden diese Zinsen bei Rückzahlungsbeginn der Schuld zugeschlagen. Der aufgenommene und der zurückgezahlte Betrag sind daher zwei verschiedene Zahlen.
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Subventioniert und nicht subventioniert ist kein kleiner Unterschied
Bei einem zinssubventionierten Darlehen zahlt der Staat die Zinsen, solange Sie eingeschrieben sind und durch die Karenzzeit, sodass die Schuld, die Sie zu tilgen beginnen, die aufgenommene Schuld ist. Bei einem nicht subventionierten fallen Zinsen ab Auszahlung an und werden am Ende der Karenzzeit kapitalisiert - der Hauptschuld zugeschlagen, wonach sie selbst Zinsen tragen.
Zwei Studienjahre plus sechs Monate Karenz bei 6,5 Prozent fügen der Schuld grob ein Sechstel hinzu, bevor die erste Rate fällig ist. Von da an zahlen Sie Zinsen auf diese Zinsen.
Zinsen während des Studiums zu zahlen ist die wertvollste Option überhaupt
Können Sie während des Studiums auch nur die Zinsen zahlen - nichts auf die Hauptschuld - findet die Kapitalisierung nie statt. Bei den Zahlen oben sind das wenige Euro am Tag, und es nimmt Tausende vom Endbetrag. Sehr wenige Gelegenheiten in der Privatfinanz haben dieses Verhältnis von kleinem Aufwand zu großer Wirkung, und fast niemand nutzt sie, weil das Darlehen nichts verlangt.
Die Karenzzeit ist nicht kostenlos
Sechs Monate ohne Raten klingen großzügig, und bei einem nicht subventionierten Darlehen sind es sechs weitere Monate Zinsanlauf, die der Schuld zugeschlagen werden. Haben Sie vor Ende der Karenzzeit Einkommen, ist ein früher Beginn mehr wert als der Aufschub.
Längere Laufzeiten senken die Rate und erhöhen die Kosten
Von zehn auf zwanzig Jahre zu verlängern kürzt die Monatsrate grob um ein Drittel und verdoppelt die Zinsen grob. Dieser Tausch ist manchmal richtig - eine tragbare Rate schlägt einen Zahlungsausfall - sollte aber eine Entscheidung sein und keine Voreinstellung.
Häufige Fragen
Was sind kapitalisierte Zinsen?
Zinsen, die während des Studiums angefallen sind und bei Rückzahlungsbeginn der Hauptschuld zugeschlagen werden. Ab dann tragen sie selbst Zinsen.
Soll ich während des Studiums Zinsen zahlen?
Bei einem nicht subventionierten Darlehen ja, wenn irgend möglich. Es kostet wenige Euro am Tag und verhindert die Kapitalisierung.
Lohnt sich Sondertilgung bei Studienkrediten?
Bei einem normalen Tilgungsplan ja - sie spart Zinsen zu Ihrem Darlehenszins. Bei einkommensabhängigen Plänen mit Erlass kann sie kontraproduktiv sein.
Soll ich eine längere Rückzahlungsdauer wählen?
Sie senkt die Rate und verdoppelt die Zinsen über zwanzig statt zehn Jahre grob. Nehmen Sie sie zur Sicherheit, und zahlen Sie den kürzeren Betrag, wenn Sie können.
Kostet die Karenzzeit etwas?
Bei einem nicht subventionierten Darlehen ja: Die Zinsen laufen durch sie hindurch weiter und werden am Ende kapitalisiert.