CD-beregner
Et bundet indskud - i USA kaldet en certificate of deposit - bytter adgang for sikkerhed: du giver afkald på pengene i en fast periode, og renten kan ikke bevæge sig imod dig. Det nominelle afkast er ligetil. Det der er værd at beregne, er det afkast der overlever skat og inflation, for på et bundet indskud er det ofte det meste af det.
Dine tal
Dit resultat
Formel
Den sats der betyder noget, er den tredje
Et indskud annonceret til 4,25 procent giver 4,25 procent. Efter 24 procents skat giver det omkring 3,23. Efter 2,5 procents inflation giver det omkring 0,7 - og i et år hvor inflationen ligger over dit afkast efter skat, giver det mindre end ingenting i købekraft, mens det stadig udløser en skatteregning.
Det er ikke et argument imod bundne indskud. Det er et argument for at vide hvad de er: et instrument til at bevare penge, du ikke har råd til at risikere, over en periode du kan angive præcist. Bedømt som det er de fremragende. Bedømt som en måde at opbygge formue på er de det som regel ikke.
APY indeholder allerede renters rente
Banker oplyser både en nominel rente og en effektiv rente, og den effektive er den man skal sammenligne på, fordi den har rentetilskrivningens hyppighed indbygget. En nominel rente på 4,00 procent tilskrevet dagligt og en effektiv rente på 4,07 procent er det samme. At sammenligne to indskud på deres nominelle renter frem for de effektive kan stille og roligt vælge den dårligste.
Gebyret ved førtidig hævning er den reelle omkostning
Pengene er ikke væk, men at få dem tilbage før tid koster typisk tre til tolv måneders renter, og på et langt indskud kan det overstige alt hvad der er tjent indtil da - nogle gebyrer æder af selve indskuddet. Før du binder dig i fem år, så vær ærlig om chancen for at få brug for pengene, og tjek det specifikke gebyr frem for at antage, at det er lille.
En trappe fjerner det meste af dilemmaet
I stedet for ét femårigt indskud kan du åbne fem på et, to, tre, fire og fem år. Hvert år udløber ét og bliver enten brugt eller rullet ind i et nyt femårigt til den aktuelle rente. Efter de første fire år har du femårige renter med noget der udløber hver tolvte måned. Det er standardsvaret på afvejningen mellem rente og adgang, og det koster ingenting at gennemføre.
Skatten kommer før pengene gør
Renter på et flerårigt indskud beskattes som hovedregel i det år de tilskrives, ikke når indskuddet udløber. På et femårigt indskud betyder det fem skatteregninger på penge du endnu ikke kan røre. At holde bundne indskud inden for en skattebegunstiget ordning undgår det helt og er værd at overveje for alt over et år.
Ofte stillede spørgsmål
Hvordan beregnes renter på et bundet indskud?
Indskuddet forrentes med den oplyste effektive rente over løbetiden. Den effektive rente afspejler allerede, hvor ofte banken tilskriver, og er derfor det tal man skal sammenligne på.
Er et bundet indskud en god investering?
Det er et godt sted at have penge, du ikke må tabe, over en kendt periode. Efter skat og inflation er det reelle afkast som regel tæt på nul, så det bevarer frem for at vokse.
Hvad koster det at hæve før tid?
Typisk tre til tolv måneders renter afhængigt af løbetiden, og på nogle produkter kan det række ind i selve indskuddet. Tjek det specifikke tal, før du binder dig.
Hvad er en indskudstrappe?
At fordele pengene over indskud der udløber i på hinanden følgende år, så ét udløber hvert år. Det giver dig de længere løbetiders renter og samtidig regelmæssig adgang.
Hvornår betaler jeg skat af renterne?
Som hovedregel i det år renterne tilskrives, ikke ved udløb - så et flerårigt indskud udløser skatteregninger, før du kan få adgang til pengene.