Kalkulator lokaty
Lokata wymienia dostępność na pewność: zamrażasz pieniądze na określony czas, a oprocentowanie nie może się obrócić przeciwko tobie. Zysk z nagłówka jest prosty. Warto natomiast policzyć ten, który przetrwa podatek i inflację, bo przy lokacie to zwykle jego większa część.
Twoje dane
Twój wynik
Wzór
Liczy się trzecia stopa, nie pierwsza
Lokata reklamowana na 5,5 procent płaci 5,5 procent. Po 19-procentowym podatku od odsetek zostaje około 4,46. Po inflacji 4 procent zostaje około 0,4 — a w roku, w którym inflacja przewyższy twój zysk po opodatkowaniu, lokata w sile nabywczej daje mniej niż nic, wciąż generując podatek.
To nie jest argument przeciwko lokatom. To argument za tym, żeby wiedzieć, czym są: narzędziem do zachowania pieniędzy, których nie wolno ryzykować, przez okres, który możesz określić co do dnia. Tak oceniane, są znakomite. Oceniane jako sposób na pomnażanie majątku — zwykle nie.
Kapitalizacja i porównywanie ofert
Banki podają oprocentowanie nominalne w skali roku, ale wynik zależy też od tego, jak często odsetki są dopisywane do kapitału. Lokata trzymiesięczna odnawialna z kapitalizacją da nieco więcej niż identyczne oprocentowanie wypłacane na koniec. Jeśli bank podaje efektywną stopę, porównuj właśnie ją, bo dwie oferty z tym samym oprocentowaniem nominalnym mogą dawać różny wynik.
Zerwanie lokaty kosztuje odsetki
Pieniądze nie przepadają, ale wcześniejsze wycofanie oznacza zwykle utratę całości albo znacznej części naliczonych odsetek. Kapitał zostaje nienaruszony — to różni polską lokatę od produktów, w których kara sięga kapitału — ale kilkanaście miesięcy oszczędzania może zniknąć w jednej decyzji. Zanim zamrozisz środki na dwa lata, bądź szczery co do prawdopodobieństwa, że będą potrzebne wcześniej.
Drabinka lokat usuwa większość dylematu
Zamiast jednej lokaty dwuletniej otwórz kilka o różnych terminach: trzy, sześć, dwanaście i dwadzieścia cztery miesiące. Co jakiś czas jedna się kończy i albo ją wydajesz, albo rolujesz na najdłuższy termin po bieżącej stawce. Po pierwszym cyklu masz dłuższe stawki, zachowując regularny dostęp do części środków. To standardowa odpowiedź na kompromis między oprocentowaniem a dostępnością i nic nie kosztuje.
Podatek i gwarancja
Podatek od odsetek pobiera bank automatycznie w dniu kapitalizacji, więc kwota na wyciągu jest już netto i nie wykazujesz jej w rocznym zeznaniu. Depozyty objęte są gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 000 euro na osobę w jednym banku — limit liczony jest łącznie dla wszystkich rachunków w tej samej instytucji, więc przy większych kwotach warto je rozdzielić między banki, a nie tylko między produkty.
Często zadawane pytania
Jak liczy się odsetki od lokaty?
Kapitał rośnie według oprocentowania przez okres lokaty, a odsetki mogą być dopisywane raz na koniec albo cyklicznie. Częstsza kapitalizacja daje nieco więcej przy tym samym oprocentowaniu nominalnym.
Czy lokata to dobra inwestycja?
To dobre miejsce na pieniądze, których nie wolno stracić w znanym okresie. Po podatku i inflacji realny zysk jest zwykle bliski zeru, więc lokata chroni, a nie pomnaża.
Ile kosztuje zerwanie lokaty?
Zwykle utratę całości lub większości naliczonych odsetek. Kapitał pozostaje nienaruszony, ale wypracowany zysk przepada.
Czym jest drabinka lokat?
Podzieleniem środków na lokaty kończące się w różnych terminach, tak żeby regularnie coś się uwalniało. Daje dostęp do dłuższych stawek przy zachowaniu płynności.
Kiedy płacę podatek od odsetek?
Bank pobiera 19-procentowy podatek automatycznie przy kapitalizacji. Kwota, którą widzisz, jest już po opodatkowaniu i nie trzeba jej wykazywać w zeznaniu rocznym.