Depositocalculator
Een deposito ruilt toegang in voor zekerheid: je zet het geld voor een vaste looptijd vast en het tarief kan niet tegen je in bewegen. Het rendement op papier is eenvoudig. Wat de moeite van het berekenen waard is, is het rendement dat belasting en inflatie overleeft, want bij een deposito is dat vaak het grootste deel.
Uw gegevens
Uw resultaat
Formule
Het tarief dat telt is het derde
Een deposito dat met 3,25 procent adverteert, betaalt 3,25 procent. Na belasting houd je daar minder van over, en na 2,5 procent inflatie blijft er nog maar een fractie van over — en in een jaar waarin de inflatie boven je rendement na belasting uitkomt, levert het in koopkracht minder dan niets op terwijl er nog steeds een aanslag tegenover staat.
Dit is geen argument tegen deposito's. Het is een argument om te weten wat ze zijn: een instrument om geld te behouden dat je niet kunt riskeren, over een periode die je precies kunt bepalen. Zo beoordeeld zijn ze uitstekend. Beoordeeld als manier om vermogen te laten groeien, meestal niet.
Het jaarrendement bevat de samengestelde groei al
Banken noemen zowel een rentepercentage als een effectief jaarrendement, en dat laatste is het cijfer om te vergelijken, want daar zit de frequentie van bijschrijven al in verwerkt. Twee deposito's op hun rentepercentage vergelijken in plaats van op hun jaarrendement kan stilletjes de slechtste uitkiezen.
Vroegtijdig opnemen is de werkelijke kostenpost
Het geld is niet weg, maar het eerder terugkrijgen kost doorgaans enkele maanden rente, en bij een lange looptijd kan dat alles overtreffen wat je tot dan toe hebt verdiend. Bij veel Nederlandse deposito's kan tussentijds opnemen helemaal niet. Wees eerlijk over de kans dat je het geld nodig hebt voordat je je voor vijf jaar vastlegt, en zoek de precieze voorwaarde op in plaats van aan te nemen dat ze mild is.
Een depositoladder haalt het dilemma grotendeels weg
In plaats van één deposito van vijf jaar open je er vijf, van één, twee, drie, vier en vijf jaar. Elk jaar loopt er één af en die wordt uitgegeven of doorgerold naar een nieuw vijfjarig deposito tegen het dan geldende tarief. Na de eerste vier jaar heb je vijfjaarstarieven terwijl er elke twaalf maanden iets vrijkomt. Het is het standaardantwoord op de afweging tussen tarief en toegang, en het kost niets om in te richten.
Belasting en garantie
In Nederland valt spaargeld in box 3, waar niet de werkelijk ontvangen rente maar een verondersteld rendement over het vermogen boven de vrijstelling wordt belast. Je aanslag hangt dus niet af van het tarief dat je bedongen hebt. Let daarnaast op het depositogarantiestelsel: tegoeden zijn per bank en per persoon gegarandeerd tot 100.000 euro, dus spreiden over meerdere banken is bij grotere bedragen geen overdreven voorzichtigheid.
Veelgestelde vragen
Hoe wordt de rente op een deposito berekend?
De inleg groeit samengesteld tegen het genoemde jaarrendement over de looptijd. Dat jaarrendement weerspiegelt al hoe vaak de bank bijschrijft, en daarom is het het cijfer om te vergelijken.
Is een deposito een goede belegging?
Het is een goede plek voor geld dat je over een bekende periode niet mag verliezen. Na belasting en inflatie ligt het reële rendement meestal dicht bij nul, dus het behoudt in plaats van dat het laat groeien.
Wat kost het om vroegtijdig op te nemen?
Doorgaans enkele maanden rente, en bij veel Nederlandse deposito's kan het helemaal niet. Zoek de precieze voorwaarde op voordat je je vastlegt.
Wat is een depositoladder?
Je geld verdelen over deposito's die in opeenvolgende jaren aflopen, zodat er elk jaar één vrijkomt. Je krijgt langere looptijden en houdt toch geregeld toegang.
Wanneer betaal ik belasting over de rente?
In Nederland betaal je in box 3 belasting over een verondersteld rendement op je vermogen boven de vrijstelling, ongeacht wat het deposito werkelijk opleverde.