Calculadora de depósito a plazo
Un depósito a plazo cambia disponibilidad por certeza: inmovilizas el dinero un tiempo determinado y el tipo no puede volverse en tu contra. El rendimiento nominal es sencillo. Lo que merece calcularse es el que sobrevive a impuestos e inflación.
Sus datos
Su resultado
Fórmula
El tipo que cuenta es el tercero
Un depósito anunciado al 3 % rinde un 3 %. Después de tributar en la base del ahorro, con una escala que empieza en el 19 %, rinde alrededor del 2,43 %. Después de una inflación del 2 %, rinde en torno al 0,4 % — y en un año en que la inflación supere tu rendimiento después de impuestos, pierdes poder adquisitivo mientras sigues generando una obligación fiscal.
No es un argumento contra los depósitos. Es un argumento para saber qué son: un instrumento para preservar dinero que no puedes arriesgar, durante un plazo que puedes fijar con exactitud. Juzgados así, son excelentes. Juzgados como forma de aumentar el patrimonio, normalmente no.
La TAE incorpora la capitalización
Las entidades publican un tipo nominal y una TAE, y esta última es la comparable porque ya recoge cada cuánto se liquidan los intereses. Dos depósitos con el mismo tipo nominal y distinta periodicidad de liquidación muestran TAE distintas, y la diferencia es pequeña pero gratuita.
Cancelar antes de tiempo cuesta intereses
El dinero no se pierde, pero recuperarlo antes de vencimiento suele implicar una penalización sobre los intereses devengados, fijada en el contrato. La normativa española establece que esa penalización no puede superar los intereses brutos generados hasta ese momento, de modo que el capital queda siempre intacto — una protección que no existe en todos los mercados. Algunos depósitos, sin embargo, no admiten cancelación anticipada en absoluto: lee la condición en lugar de suponer que es benévola.
Una escalera de depósitos elimina el dilema
En lugar de un solo depósito a tres años, abre varios con vencimientos escalonados: seis meses, un año, dos y tres. Con regularidad vence uno y lo gastas o lo renuevas al plazo más largo al tipo del momento. Tras el primer ciclo tienes los tipos de plazo largo conservando disponibilidad periódica. Es la respuesta clásica al conflicto entre rentabilidad y liquidez y no cuesta nada.
Impuestos y garantía de depósitos
Los intereses tributan en la base del ahorro y la entidad practica retención al abonarlos, de modo que el importe ingresado ya viene neto, aunque la liquidación definitiva se hace en la declaración. El Fondo de Garantía de Depósitos cubre hasta 100.000 euros por titular y entidad, sumando todas las cuentas y depósitos en el mismo banco. Comprueba si la entidad que ofrece el mejor tipo está adherida al fondo español o al de otro país europeo: ambos cubren el mismo importe, pero el procedimiento de reclamación no es igual de cómodo.
Preguntas frecuentes
¿Cómo se calculan los intereses de un depósito?
El capital se capitaliza al tipo pactado durante el plazo, y los intereses pueden abonarse al vencimiento o periódicamente. Compara siempre la TAE, que ya recoge esa periodicidad.
¿Es buena inversión un depósito?
Es un buen sitio para dinero que no puedes perder en un plazo conocido. Después de impuestos e inflación el rendimiento real suele quedar cerca de cero: preserva, no aumenta.
¿Qué cuesta cancelar antes de vencimiento?
Una penalización sobre los intereses devengados, que por normativa no puede superar los intereses brutos generados hasta ese momento. El capital queda intacto, pero algunos depósitos no admiten cancelación.
¿Qué es una escalera de depósitos?
Repartir el dinero en depósitos con vencimientos escalonados para que venza uno con regularidad. Da acceso a los tipos de plazo largo manteniendo liquidez.
¿Cómo tributan los intereses?
En la base del ahorro, con una escala que empieza en el 19 %. La entidad practica retención al abonarlos y la liquidación definitiva se hace en la declaración.