Calculadora de depósito a prazo
O depósito a prazo é a aplicação mais simples que existe em Portugal e, durante anos, uma das piores. Antes de imobilizar dinheiro, compare sempre com os Certificados de Aforro — que não têm comissões e são garantidos pelo Estado.
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Fórmula
O que está a trocar
Imobiliza o capital durante um prazo em troca de uma taxa conhecida. O banco não pode reduzi-la durante o período, e não pode transferir o dinheiro para uma proposta melhor.
Antes de aceitar, veja quanto vale realmente essa imobilização em euros. Se a diferença face a um depósito com mobilização livre for de 0,3 pontos percentuais em 10 000 euros, são 30 euros brutos por ano.
Mobilização antecipada
Nem todos os depósitos a prazo permitem levantar antes do vencimento, e os que permitem costumam fazê-lo com perda total ou parcial dos juros. A ficha de informação normalizada indica se o depósito é mobilizável e em que condições.
É a primeira coisa a verificar. Um depósito não mobilizável a doze meses é um compromisso, não uma poupança acessível.
Os juros pagam 28% na hora
São tributados por retenção na fonte a 28% no momento em que são creditados. Uma taxa bruta de 3% torna-se 2,16% líquidos.
Como o imposto sai todos os anos, a capitalização é travada — ao contrário do que acontece num investimento cuja tributação só ocorre na venda.
Certificados de Aforro como referência
Os Certificados de Aforro não têm comissões de subscrição nem de manutenção, o capital é garantido pela República, a remuneração está indexada com prémios de permanência e o resgate é possível a partir de três meses, com as regras da série em vigor.
Para poupança sem risco, são o padrão de comparação. Se um depósito a prazo não bate os certificados depois de impostos, não há razão para o preferir.
Existem também Certificados do Tesouro, com prazos mais longos e estrutura de remuneração própria, e Obrigações do Tesouro de Rendimento Variável em determinadas emissões.
Garantia de depósitos
Os depósitos estão cobertos pelo Fundo de Garantia de Depósitos até 100 000 euros por depositante e por instituição. O limite é por banco, e não por conta — ter três contas na mesma instituição não multiplica a cobertura.
Bancos estrangeiros que operem em Portugal através de sucursal estão cobertos pelo sistema de garantia do país de origem, com limites próprios.
Verifique a taxa de renovação
Muitos depósitos têm taxa promocional no primeiro período e renovam automaticamente a uma taxa muito inferior. Anote a data de vencimento e confirme o que passa a receber — a inércia é o principal produto do banco.
Perguntas frequentes
Como são tributados os juros?
Por retenção na fonte a 28% no momento em que são creditados. Uma taxa bruta de 3% corresponde a 2,16% líquidos.
Posso levantar o dinheiro antes do prazo?
Só se o depósito for mobilizável, e normalmente com perda total ou parcial dos juros. Confirme na ficha de informação normalizada.
Depósito a prazo ou Certificados de Aforro?
Os certificados não têm comissões, são garantidos pela República e permitem resgate a partir de três meses. Se o depósito não os bater depois de impostos, não compensa.
Os meus depósitos estão protegidos?
Sim, até 100 000 euros por depositante e por instituição, através do Fundo de Garantia de Depósitos. O limite é por banco, não por conta.