Kalkylator för bundet sparkonto

Den tredje räntesatsen är den som räknas

Ett konto som annonseras med 4 procent ger 4 procent. Efter 30 procents skatt på räntan ger det 2,8. Efter 2 procents inflation ger det cirka 0,8 — och ett år då inflationen överstiger din avkastning efter skatt ger det mindre än ingenting i köpkraft samtidigt som skatten ändå tas ut.

Det här är inget argument mot bundna sparkonton. Det är ett argument för att veta vad de är: ett verktyg för att bevara pengar du inte har råd att riskera, under en period du kan bestämma exakt. Bedömt som det är de utmärkta. Bedömt som ett sätt att bygga förmögenhet är de det oftast inte.

Effektiv ränta och kapitalisering

Banker anger nominell ränta och ibland effektiv årsränta. Den effektiva räntan tar hänsyn till hur ofta räntan läggs till kapitalet, vilket gör den till siffran att jämföra. Två konton med samma nominella ränta men olika kapitaliseringsfrekvens ger olika utfall, och skillnaden är liten men gratis att ta.

Att bryta bindningen kostar räntan

Pengarna är inte borta, men att komma åt dem i förtid innebär normalt att du förlorar hela eller större delen av den upplupna räntan. Många svenska fasträntekonton tillåter över huvud taget inte uttag under bindningstiden. Kapitalet är däremot orört — det skiljer svenska sparkonton från produkter där avgiften kan äta av insättningen. Var ärlig om sannolikheten att behöva pengarna innan du binder dem i två år, och läs villkoret i stället för att anta att det är milt.

En räntetrappa tar bort dilemmat

I stället för ett konto bundet i två år, öppna flera med olika löptid: tre, sex, tolv och tjugofyra månader. Med jämna mellanrum frigörs ett, och det används antingen eller binds om till den längsta löptiden till aktuell ränta. Efter första varvet har du de längre räntorna samtidigt som något frigörs regelbundet. Det är standardsvaret på avvägningen mellan ränta och tillgänglighet och kostar ingenting att införa.

Skatt och insättningsgaranti

Räntan beskattas med 30 procent, banken lämnar kontrolluppgift och beloppet är förifyllt i deklarationen. Insättningsgarantin täcker upp till 1 050 000 kronor per person och institut. Notera att gränsen gäller per institut, inte per konto — har du flera konton i samma bank räknas de ihop. Kontrollera också att den bank som annonserar den bästa räntan verkligen omfattas av en garanti, vilket alla svenska banker och de flesta nischbanker gör men inte alla utländska aktörer som marknadsför sig här.