Kalkulator for bundet sparekonto

Hva du bytter bort

Du binder pengene i tre, seks, tolv eller flere måneder mot en rente som ikke kan endres i perioden. Banken kan ikke sette den ned hvis Norges Bank kutter, og du kan ikke flytte pengene hvis en annen bank tilbyr mer.

Premien over en vanlig høyrentekonto er ofte beskjeden. Regn på hva bindingen faktisk gir deg i kroner før du låser noe: er forskjellen 0,3 prosentpoeng på 200 000 kroner, snakker vi om 600 kroner i året før skatt.

Skatten kommer hvert år

Renteinntekt beskattes som alminnelig inntekt med 22 prosent, og den skattlegges i det året rentene godskrives — ikke når du tar ut pengene. Det bremser renters rente merkbart sammenlignet med aksjesparekonto, der skatten utsettes.

Fire prosent rente blir 3,12 prosent etter skatt. Er inflasjonen over det, taper innskuddet kjøpekraft selv om saldoen vokser.

Innskuddsgarantien er per bank

Bankenes sikringsfond garanterer innskudd på inntil to millioner kroner per innskyter per bank. Har du mer enn det, er det en grunn til å fordele på flere banker — og merk at grensen gjelder per bank, ikke per konto, så flere kontoer i samme bank hjelper ikke.

Utenlandske banker som opererer i Norge gjennom filial er dekket av garantiordningen i sitt hjemland, og beløpsgrensen kan være en annen. Sjekk hvilket fond som dekker før du flytter store beløp for et halvt prosentpoeng.

Bruk den til penger med kjent dato

Egenkapital til bolig om ni måneder, skatteregning i mai, bilkjøp til høsten. Der passer fastrentekonto perfekt: horisonten er kort, beløpet må være intakt, og du vet nøyaktig når du trenger det.

Den passer dårlig til bufferkontoen, som må være tilgjengelig umiddelbart, og til langsiktig sparing, der en rente etter skatt sjelden slår inflasjonen over tid.

BSU slår fastrentekonto for de under 34

Har du ikke fylt opp BSU og er under 34, er det plassering nummer én. Ti prosent direkte skattefradrag på årets innskudd er en avkastning ingen fastrentekonto kommer i nærheten av, og renten er som regel også god.

Forutsetningen er at du betaler nok skatt til å bruke fradraget, og at pengene brukes til bolig eller til nedbetaling av boliglån.

Sjekk hva du faktisk får

Bankene gir ofte de beste betingelsene til nye kunder, mens gamle innskudd blir liggende på en rente som aldri følger med opp. Se på kontoutskriften hva du faktisk får i dag, ikke hva som ble avtalt da du opprettet kontoen.