Calculateur de compte à terme

Commencez par vérifier si les livrets réglementés sont pleins

C’est la première question à se poser en France, avant même de comparer des taux. Le Livret A et le LDDS produisent des intérêts totalement exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Un compte à terme, lui, subit le prélèvement forfaitaire unique de 30 %. Un compte à terme affiché à 3,5 % laisse donc 2,45 % net, ce qu’un livret réglementé à 2,45 % égale sans blocage et sans condition.

Autrement dit : tant que vos plafonds de livrets réglementés ne sont pas atteints, un compte à terme doit afficher un taux nettement supérieur pour être compétitif. C’est au-delà de ces plafonds que la question devient réelle. Si vos revenus sont modestes, vérifiez aussi votre éligibilité au LEP, dont le taux est sensiblement plus élevé et qui reste largement sous-souscrit.

Le taux qui compte est le troisième

Un compte à terme affiché à 3,5 % rapporte 3,5 %. Après 30 % de prélèvement forfaitaire, il rapporte 2,45 %. Après 2 % d’inflation, il rapporte environ 0,45 % — et une année où l’inflation dépasse votre rendement après impôt, il fait perdre du pouvoir d’achat tout en générant une imposition.

Ce n’est pas un argument contre les comptes à terme. C’est un argument pour savoir ce qu’ils sont : un outil de préservation d’un capital que vous ne pouvez pas risquer, sur une durée que vous maîtrisez exactement. Jugés ainsi, ils sont excellents. Jugés comme un moyen d’enrichissement, généralement non.

Sortir avant l’échéance coûte les intérêts

L’argent n’est pas perdu, mais une sortie anticipée entraîne normalement une pénalité sur les intérêts acquis, définie au contrat — souvent une réduction du taux servi, parfois la perte de la totalité des intérêts. Le capital reste intact, ce qui distingue le compte à terme de produits où la pénalité entame le principal. Certains contrats interdisent purement et simplement la sortie anticipée : lisez la clause plutôt que de supposer qu’elle est clémente.

L’échelonnement supprime le dilemme

Plutôt qu’un seul compte à trois ans, ouvrez-en plusieurs à des échéances différentes : six mois, un an, deux ans, trois ans. À intervalles réguliers l’un arrive à terme et vous le dépensez ou le replacez sur la durée la plus longue au taux du moment. Après le premier cycle, vous bénéficiez des taux longs tout en gardant une disponibilité régulière. C’est la réponse classique à l’arbitrage entre rendement et liquidité, et elle ne coûte rien.

Garantie des dépôts

Les comptes à terme sont couverts par le Fonds de garantie des dépôts à hauteur de 100 000 euros par personne et par établissement, tous comptes confondus dans le même établissement. Vérifiez que la banque proposant le meilleur taux relève bien de ce dispositif, ce qui est le cas de toutes les banques françaises et de la plupart des acteurs européens agréés, mais mérite une vérification pour les offres les plus agressives.