Comparateur de crédits
Deux offres, et celle dont la mensualité est la plus faible n’est pas forcément la moins chère. Allongez la durée de trois ans et la mensualité baisse pendant que le total grimpe.
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Le TAEG est le chiffre, pas la mensualité
Les prêteurs français doivent afficher le taux annuel effectif global. Le TAEG intègre le taux nominal, les frais de dossier et l’assurance quand elle est exigée, ramenés à un seul taux annuel. Deux crédits affichant le même taux nominal peuvent avoir des TAEG séparés de plusieurs points.
Si le TAEG figure sur les deux offres, la comparaison est presque faite. Ce calcul montre ce que l’écart représente en euros sur toute la durée.
Une durée plus longue baisse toujours la mensualité
C’est de l’arithmétique, pas une meilleure offre. 20 000 € à 6,5 % sur cinq ans coûtent environ 3 500 € d’intérêts ; 5,4 % sur huit ans réduisent la mensualité d’un cinquième et portent les intérêts au-delà de 4 800 €.
Pour savoir quel établissement est le moins cher, mettez les deux offres sur la même durée. Cela isole le taux et les frais.
Le taux d’usure n’est pas un label de qualité
La Banque de France publie un taux d’usure par catégorie de prêt, au-delà duquel un crédit est illégal. Qu’une offre passe sous ce plafond ne dit rien de sa compétitivité : le plafond est un garde-fou, pas une référence de marché.
L’assurance emprunteur est négociable à part
Sur un crédit immobilier, l’assurance représente souvent le quart du coût total. La loi Lemoine permet d’en changer à tout moment, sans frais et sans attendre une date anniversaire. C’est le levier le plus rentable et le plus négligé du financement français.
Ce que les chiffres ne saisissent pas
Les conditions de remboursement anticipé, le caractère fixe ou variable du taux, et les indemnités de remboursement anticipé — plafonnées par la loi, mais bien réelles sur un prêt immobilier.
Questions fréquentes
La mensualité la plus basse est-elle toujours moins bonne ?
Pas toujours, mais elle signale généralement une durée plus longue. Mettez les deux offres sur la même durée pour voir si le taux lui-même est meilleur.
Faut-il compter les frais ?
Oui. Les frais de dossier font partie du coût du crédit, et un prêteur peut échanger un taux plus bas contre des frais plus élevés.
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le taux nominal augmenté de tous les frais obligatoires, ramené à un taux annuel. Le seul chiffre directement comparable.
L’assurance est-elle comprise ?
Seulement si elle est exigée pour obtenir le crédit. La loi Lemoine permet d’en changer à tout moment, ce qui en fait le poste le plus facile à réduire.