Confronto tra prestiti
Due offerte, e quella con la rata più bassa non è automaticamente la più conveniente. Allunga la durata di tre anni e la rata scende mentre il totale sale.
I dati
Il risultato
Formula
Il TAEG è il numero, non la rata
Gli istituti italiani devono indicare il tasso annuo effettivo globale. Il TAEG comprende il TAN, le spese di istruttoria, l’incasso rata e le assicurazioni obbligatorie, ridotti a un’unica percentuale annua. Due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG distanti diversi punti.
Se il TAEG compare su entrambe le offerte, il confronto è quasi fatto. Questo calcolo mostra quanto vale quella differenza in euro sull’intera durata.
Una durata più lunga abbassa sempre la rata
È aritmetica, non un’offerta migliore. 20.000 € all’8 % in cinque anni costano circa 4.300 € di interessi; il 6,8 % in otto anni abbassa la rata di un quinto e porta gli interessi oltre i 6.000 €.
Per capire quale banca costa meno, metti entrambe le offerte sullo stesso numero di anni. Questo isola il tasso e le spese.
Il tasso soglia dell’usura non è un marchio di qualità
La Banca d’Italia pubblica trimestralmente i tassi soglia oltre i quali un prestito è usurario. Che un’offerta stia sotto la soglia non dice nulla sulla sua convenienza: la soglia è un limite penale, non un riferimento di mercato.
La cessione del quinto ha costi nascosti
Nella cessione del quinto le assicurazioni vita e impiego sono obbligatorie per legge e pesano molto sul costo. Sono incluse nel TAEG, ma se estingui in anticipo hai diritto al rimborso proporzionale anche di quelle e delle commissioni — principio confermato dalla giurisprudenza europea.
Cosa i numeri non colgono
Se il tasso è fisso o variabile, cosa succede saltando una rata, e se l’assicurazione è a premio unico finanziato — nel qual caso paghi interessi anche su di essa.
Domande frequenti
La rata più bassa è sempre peggiore?
Non sempre, ma di solito segnala una durata più lunga. Metti entrambe le offerte sullo stesso numero di anni per vedere se il tasso è davvero migliore.
Le spese contano?
Sì. Le spese fanno parte del costo del credito, e una banca può scambiare un tasso più basso con spese più alte.
Che cos’è il TAEG?
Il TAN più tutti i costi obbligatori, ridotti a una percentuale annua. L’unico numero direttamente confrontabile.
Se estinguo in anticipo recupero le spese?
Sì, in proporzione alla durata residua, comprese assicurazioni e commissioni. Vale anche per la cessione del quinto.