Kreditvergleichsrechner
Zwei Angebote, und das mit der kleineren Rate ist nicht automatisch das günstigere. Drei Jahre längere Laufzeit senken die Rate und erhöhen die Summe. Hier wird gerechnet, was jedes Angebot von der Unterschrift bis zur letzten Rate kostet.
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Formel
Der effektive Jahreszins ist die Zahl, nicht die Rate
Deutsche Kreditgeber müssen den effektiven Jahreszins angeben. Er enthält den Sollzins, die Bearbeitungskosten und alles weitere Verpflichtende. Zwei Kredite mit demselben Sollzins können effektiv mehrere Prozentpunkte auseinanderliegen.
Steht der effektive Zins auf beiden Angeboten, ist der Vergleich fast erledigt. Diese Rechnung zeigt, was der Unterschied über die Laufzeit in Euro ausmacht — schwerer zu übersehen als zwei Prozentzahlen.
Längere Laufzeit senkt immer die Rate
Das ist Arithmetik, kein besseres Angebot. 20.000 zu 7,5 % über fünf Jahre kosten rund 4.000 Zinsen; 6,2 % über acht Jahre senken die Rate um ein Fünftel und treiben die Zinsen auf über 5.600.
Wollen Sie wissen, welche Bank günstiger ist, setzen Sie beide auf dieselbe Laufzeit. Das isoliert Zins und Gebühren. Eine längere Laufzeit zu wählen ist eine eigene Entscheidung darüber, was Sie monatlich tragen können.
Gebühren gehören in die Summe
Eine Bearbeitungsgebühr ist Teil des Preises. Eine Bank kann mit einem minimal niedrigeren Zins werben und die Differenz am ersten Tag zurückholen. Wird die Gebühr mitfinanziert statt bar bezahlt, zahlen Sie auch noch Zinsen darauf.
Restschuldversicherung gehört geprüft
Eine mitverkaufte Restschuldversicherung muss in den effektiven Jahreszins, wenn sie Bedingung für den Kredit ist — bei freiwilligem Abschluss aber nicht. Genau dort verschwinden erhebliche Beträge aus dem Vergleich. Fragen Sie, wie hoch der effektive Zins ohne sie wäre.
Was die Zahlen nicht erfassen
Bedingungen für vorzeitige Rückzahlung, ob der Zins fest oder variabel ist, und was bei einer versäumten Rate passiert. Bei Verbraucherkrediten ist die Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich gedeckelt, bei Immobiliendarlehen nicht.
Häufige Fragen
Ist die niedrigere Rate immer schlechter?
Nicht immer, aber sie bedeutet meist eine längere Laufzeit. Setzen Sie beide Angebote auf dieselbe Jahreszahl, um zu sehen, ob der Zins selbst besser ist.
Gehören Gebühren dazu?
Ja. Eine Gebühr ist Teil der Kreditkosten, und Banken können einen niedrigeren Zins gegen eine höhere Gebühr tauschen.
Was ist der effektive Jahreszins?
Sollzins plus alle verpflichtenden Kosten, umgerechnet auf einen Jahressatz. Die einzige Zahl, die sich direkt vergleichen lässt.
Ist die Restschuldversicherung enthalten?
Nur wenn sie Bedingung für den Kredit ist. Bei freiwilligem Abschluss steht sie außerhalb des effektiven Zinses — fragen Sie gezielt danach.