FIRE-beregner
Økonomisk uafhængighed er én regnemæssig idé: byg en formue stor nok til at det den kaster af sig, dækker det du bruger. Hvornår det sker, afhænger langt mindre af hvad du tjener end af afstanden mellem indtjening og forbrug - og derfor kan to personer med samme løn ligge årtier fra hinanden.
Dine tal
Dit resultat
Formel
Din opsparingsrate sætter datoen, ikke din løn
Det kontraintuitive resultat i midten af det her er, at årene til uafhængighed næsten udelukkende afhænger af, hvor stor en procentdel af den udbetalte løn du sparer op, og næsten slet ikke af beløbet. Den der sparer 10 procent op, ser på fire årtier. Ved 25 procent er det omkring toogtredive år, ved 50 procent cirka sytten, og ved 65 procent nærmere ti. Grunden er at det at spare mere op gør to ting på én gang: det fylder puljen hurtigere, og det formindsker den pulje du har brug for, fordi målet er et multiplum af dit forbrug.
Det er også derfor en lønstigning der bruges fuldt ud, slet ikke rykker datoen, mens en lønstigning der spares fuldt op, rykker den betydeligt. Livsstilsinflation er ikke en moralsk brist her; det er ganske enkelt den mest effektive måde at udskyde økonomisk uafhængighed på ubestemt tid.
Hvad fire-procent-reglen faktisk siger
Den stammer fra studier af amerikanske porteføljer over tredive års pensioner, og den siger at et udtræk på fire procent af startsaldoen, justeret for inflation hvert år, overlevede næsten alle historiske tredive-års-vinduer. Den var aldrig en lov, og den bærer antagelser det er værd at kende: en horisont på tredive år, en aktietung portefølje, og amerikansk markedshistorie, som er blandt verdens bedste og måske ikke gentager sig.
For en pension der varer fyrre eller halvtreds år, bruger de fleste der planlægger seriøst noget mellem tre og tre og en halv procent, hvilket hæver målet betragteligt - ved tre procent er dit tal 33 gange forbruget frem for 25. Feltet ovenfor findes, så du kan se hvad det koster i år.
Coast FIRE, den milepæl de fleste når først
Der findes et punkt hvor de penge der allerede er investeret, vokser til en fuld pension ved 65 uden at der lægges en krone mere til. Det er en meningsfuldt anderledes frihed end fuld uafhængighed: du arbejder stadig, men kun nok til at dække i dag, og du kan vælge dårligere betalt arbejde du hellere vil lave. Det indtræffer som regel et årti eller mere før det store tal, og det er værd at kende datoen på.
Hvor regnestykket er optimistisk
Et jævnt gennemsnitligt afkast skjuler sekvensrisiko: et dårligt årti i starten af en pension gør langt mere skade end det samme årti senere, og gennemsnittene her kan ikke vise det. Pensionskonti har udbetalingsregler der skal planlægges omkring, hvis pengene skal bruges tidligt. Og forbruget er i praksis ikke fladt - det plejer at være højt tidligt, lavere i midten og højt igen til sidst.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er mit FIRE-tal?
Årligt forbrug divideret med din udtrækssats. Ved fire procent er det 25 gange det du bruger på et år; ved tre og en halv procent cirka 29 gange.
Er fire-procent-reglen stadig sikker?
For en tredive års pension holdt den i næsten alle historiske perioder. For en på fyrre eller halvtreds går de fleste omhyggelige planlæggere ned mellem tre og tre og en halv procent og bevarer muligheden for at bruge mindre i dårlige år.
Tæller mit hus med?
Ikke det du bor i, da det ikke giver nogen indkomst og du stadig skal bo et sted. Udlejningsejendom tæller med, til den nettoindkomst den faktisk giver efter omkostninger og tomgang.
Hvad er Coast FIRE?
Det punkt hvor det du allerede har investeret, vokser til en fuld pension ved din måldato uden yderligere indbetalinger. Du skal stadig dække dit nuværende forbrug, men du kan holde op med at spare op.
Hvilken opsparingsrate skal der til for at gå på pension om 20 år?
Groft sagt 40 til 45 procent af den udbetalte løn, ved et nominelt afkast på 7 procent og 4 procents udtræk. Højere forbrug i pensionen end nu skubber det opad.