FIRE-Rechner
Finanzielle Unabhängigkeit ist eine einzige Rechenidee: ein Vermögen aufbauen, das groß genug ist, dass sein Ertrag Ihre Ausgaben deckt. Wann das eintritt, hängt weit weniger von Ihrem Verdienst ab als vom Abstand zwischen Verdienen und Ausgeben - weshalb zwei Menschen mit gleichem Gehalt Jahrzehnte auseinanderliegen können.
Ihre Angaben
Ihr Ergebnis
Formel
Ihre Sparquote setzt das Datum, nicht Ihr Gehalt
Das kontraintuitive Ergebnis im Kern der Sache ist, dass die Jahre bis zur Unabhängigkeit fast ausschließlich vom Prozentsatz des Nettoeinkommens abhängen, den Sie sparen, und kaum vom Betrag. Wer 10 Prozent spart, blickt auf vier Jahrzehnte. Bei 25 Prozent sind es rund zweiunddreißig Jahre, bei 50 Prozent etwa siebzehn und bei 65 Prozent eher zehn. Der Grund: Mehr sparen tut zweierlei zugleich - es füllt den Topf schneller und verkleinert den Topf, den Sie brauchen, weil das Ziel ein Vielfaches der Ausgaben ist.
Deshalb verschiebt eine vollständig ausgegebene Gehaltserhöhung das Datum überhaupt nicht, und eine vollständig gesparte verschiebt es erheblich. Lebensstilinflation ist hier kein moralisches Versagen; sie ist schlicht die wirksamste Methode, finanzielle Unabhängigkeit auf unbestimmte Zeit zu verschieben.
Was die Vier-Prozent-Regel tatsächlich sagt
Sie stammt aus Untersuchungen amerikanischer Portfolios über dreißigjährige Ruhestände und besagt, dass eine Entnahme von vier Prozent des Anfangsbestands, jährlich inflationsangepasst, fast jedes historische Dreißigjahresfenster überstanden hat. Sie war nie ein Gesetz und trägt Annahmen, die man kennen sollte: dreißig Jahre Horizont, ein aktienlastiges Portfolio und US-Marktgeschichte, die zu den besten der Welt zählt.
Für einen Ruhestand über vierzig oder fünfzig Jahre nutzen die meisten ernsthaft Planenden drei bis dreieinhalb Prozent, was das Ziel deutlich anhebt - bei drei Prozent ist Ihre Zahl das 33-Fache der Ausgaben statt das 25-Fache.
Coast FIRE, der Meilenstein, den die meisten zuerst erreichen
Es gibt einen Punkt, an dem das bereits Investierte bis 65 zu einem vollen Ruhestand heranwächst, ohne dass ein Cent hinzukommt. Das ist eine deutlich andere Freiheit als volle Unabhängigkeit: Sie arbeiten weiter, aber nur genug, um das Heute zu decken, und können schlechter bezahlte Arbeit wählen, die Ihnen lieber ist. Sie tritt meist ein Jahrzehnt oder mehr vor der großen Zahl ein.
Wo die Rechnung optimistisch ist
Eine glatte Durchschnittsrendite verdeckt das Reihenfolgerisiko: Ein schlechtes Jahrzehnt zu Beginn des Ruhestands richtet weit mehr Schaden an als dasselbe Jahrzehnt später. Altersvorsorgekonten haben Entnahmeregeln, um die herum geplant werden muss, wenn das Geld früher gebraucht wird. Und die Ausgaben sind in der Praxis nicht flach.
Häufige Fragen
Was ist meine FIRE-Zahl?
Jahresausgaben geteilt durch Ihre Entnahmerate. Bei vier Prozent ist das das 25-Fache dessen, was Sie im Jahr ausgeben; bei dreieinhalb Prozent etwa das 29-Fache.
Ist die Vier-Prozent-Regel noch sicher?
Für dreißig Jahre hielt sie in fast allen historischen Zeiträumen. Für vierzig oder fünfzig gehen die meisten sorgfältig Planenden auf drei bis dreieinhalb Prozent zurück.
Zählt mein Haus mit?
Das selbstbewohnte nicht, da es kein Einkommen erzeugt und Sie trotzdem wohnen müssen. Vermietete Immobilien zählen mit dem tatsächlichen Nettoertrag nach Kosten und Leerstand.
Was ist Coast FIRE?
Der Punkt, an dem das bereits Investierte bis zu Ihrem Zielalter ohne weitere Einzahlungen zu einem vollen Ruhestand wächst. Sie müssen weiter Ihre laufenden Ausgaben decken, können aber aufhören zu sparen.
Welche Sparquote brauche ich, um in 20 Jahren aufzuhören?
Grob 40 bis 45 Prozent des Nettoeinkommens, bei 7 Prozent nominaler Rendite und 4 Prozent Entnahme.