FIRE-calculator

Je spaarquote bepaalt de datum, niet je salaris

Het contra-intuïtieve resultaat waar dit idee om draait, is dat het aantal jaren tot onafhankelijkheid vrijwel volledig afhangt van het percentage van je nettoloon dat je spaart, en nauwelijks van het bedrag. Wie 10 procent spaart, kijkt tegen vier decennia aan. Bij 25 procent is het ruwweg tweeëndertig jaar, bij 50 procent ongeveer zeventien, en bij 65 procent dichter bij tien. De reden is dat meer sparen twee dingen tegelijk doet: het vult de pot sneller én het verkleint de pot die je nodig hebt, want het doel is een veelvoud van wat je uitgeeft.

Daarom verschuift een volledig uitgegeven loonsverhoging de datum helemaal niet, en een volledig gespaarde verhoging een heleboel. Levensstijlinflatie is hier geen moreel tekort; het is simpelweg de effectiefste manier om financiële onafhankelijkheid onbepaald uit te stellen.

Wat de vierprocentregel werkelijk zegt

Ze komt uit studies van Amerikaanse portefeuilles over pensioenen van dertig jaar, en ze zegt dat vier procent van het startsaldo opnemen, jaarlijks gecorrigeerd voor inflatie, vrijwel elk historisch venster van dertig jaar overleefde. Het was nooit een wet, en ze draagt aannames die het kennen waard zijn: een horizon van dertig jaar, een aandelenzware portefeuille, en de Amerikaanse marktgeschiedenis, die tot de beste ter wereld behoort en zich mogelijk niet herhaalt.

Voor een pensioen van veertig of vijftig jaar rekenen de meeste mensen die het serieus plannen met drie tot drieënhalf procent, wat het doel aanzienlijk verhoogt — bij drie procent is je bedrag 33 keer je uitgaven in plaats van 25. Het opnameveld hierboven staat er zodat je kunt zien wat dat in jaren kost.

Coast FIRE, de mijlpaal die de meesten eerst bereiken

Er is een punt waarop het al belegde geld vanzelf tot een volledig pensioen op je 67e groeit zonder dat er nog een cent bij komt. Dat is een wezenlijk andere vrijheid dan volledige onafhankelijkheid: je werkt nog, maar alleen genoeg om vandaag te dekken, en je kunt kiezen voor slechter betaald werk dat je liever doet. Die mijlpaal komt meestal tien jaar of meer vóór het grote getal, en het is de moeite waard de datum te kennen.

Waar de rekensom optimistisch is

Een gelijkmatig gemiddeld rendement verbergt het risico van de volgorde: een slecht decennium aan het begin van je pensioen richt veel meer schade aan dan hetzelfde decennium later, en gemiddelden kunnen dat niet tonen. In Nederland komt daar de vermogensrendementsheffing in box 3 bij, die jaarlijks aan het vermogen knabbelt en in geen enkel Amerikaans model zit. De AOW begint pas rond je 67e, dus wie eerder stopt, moet die jaren volledig zelf overbruggen. En uitgaven zijn in de praktijk niet vlak — ze zijn vaak hoog aan het begin, lager in het midden en weer hoog aan het eind.

Uitgaven zijn de knop die je zelf beheerst

Van de invoer hierboven is het rendement een gok en het salaris grotendeels de beslissing van iemand anders. Je jaarlijkse uitgaven zijn wat je werkelijk kunt veranderen, en ze bewegen het antwoord tweemaal. 500 euro per maand minder uitgeven voegt 6.000 euro per jaar aan je opbouw toe en haalt tegelijk 150.000 euro van een doel van 25 keer je uitgaven af. Niets anders in dit model komt daarbij in de buurt.