Kalkulator for egenkapital i boligen

Rammelån har et eget tak på 60 prosent

Rammelån — også kalt fleksilån eller boligkreditt — er en kredittramme med pant i boligen. Du disponerer den fritt, betaler renter bare av det du bruker, og har ingen avdragsplikt.

Utlånsforskriften setter et eget, strengere krav her: rammelån kan bare innvilges innenfor 60 prosent av boligens verdi, mot 85 for ordinært boliglån med avdrag. Har du en bolig til fem millioner og 2,5 millioner i lån, kan rammen din maksimalt være 500 000 kroner.

Begrunnelsen fra myndighetene er nettopp at avdragsfrihet og fri disponering gjør produktet risikabelt. Den som vil låne mer enn 60 prosent, må ta det som et vanlig nedbetalingslån.

Renten er nesten som på boliglån

Fordi sikkerheten er den samme, ligger renten på rammelån typisk et lite påslag over ordinært boliglån — og milevis under forbrukslån og kredittkort. Det gjør det til et svært billig alternativ for oppussing, bilkjøp eller uforutsette utgifter, forutsatt at man behandler det som gjeld og ikke som oppsparte midler.

Faren ligger i avdragsfriheten

Uten avdragsplikt kan saldoen stå uendret i tjue år mens du betaler renter hele veien. Mange bruker rammelånet til løpende forbruk fordi det er lettvint, og oppdager først ved salg av boligen hvor mye som er brukt opp.

Motgiften er å sette en egen nedbetalingsplan på hvert beløp du trekker. Bruker du 150 000 til nytt bad, betal det ned over fem år som om det var et vanlig lån — selv om ingen krever det av deg.

Rentene er fradragsberettiget uansett formål

I motsetning til flere andre land skiller ikke norske skatteregler på hva lånet brukes til. Renter på rammelån gir 22 prosent fradrag enten pengene går til oppussing, bil eller ferie. Det forenkler regnestykket, men fjerner ikke poenget: fradraget gjør lånet billigere, ikke gratis.

Verdivurderingen bestemmer rammen

Banken trenger et grunnlag for boligens verdi. Ofte holder det med en meglerbasert verdivurdering eller en modellbasert estimering; noen krever takst. Har prisene i området steget siden du kjøpte, er det verdt å be om ny vurdering — det kan både utvide rammen og gi deg et bedre rentetrinn på det eksisterende lånet.

Når det er bedre å ikke låne

Boligen er sikkerheten. Klarer du ikke å betjene lånet, er det den som står på spill — til forskjell fra usikret gjeld, der kreditor må gå veien om namsmannen. Å flytte forbruksgjeld inn i boligen senker renten og hever innsatsen. Det er en god byttehandel bare hvis forbruket som skapte gjelden faktisk har stoppet.