Kalkylator för bostadens nettovärde

Eget kapital och vad du faktiskt kommer åt

Kapitalet växer på två sätt: genom amortering och genom att bostaden stiger i värde. Bara det ena styr du över, och bara det ena är säkert.

Vad du kan låna är en annan siffra. Bolånetaket sätter 85 procent av bostadens värde som absolut gräns för det samlade bolånet. Skillnaden mellan det taket och din befintliga skuld är det tillgängliga utrymmet, som normalt ligger klart under ditt totala kapital.

Belåningsgraden styr mer än lånemöjligheten

Under 70 procent halveras amorteringskravet från två till en procent per år, och under 50 procent faller grundkravet bort helt. Bankerna prissätter dessutom räntan i intervall efter belåningsgrad, så att passera en gräns kan ge både lägre amortering och lägre ränta. Det gör att en amortering som tar dig precis under 70 kan vara värd betydligt mer än beloppet i sig.

För att en ny, lägre belåningsgrad ska räknas krävs normalt en ny värdering, och bankerna får bara omvärdera bostaden under vissa förutsättningar — efter en väsentlig värdeökning som inte beror enbart på den allmänna prisutvecklingen, eller efter en viss tid. Fråga din bank vad som gäller innan du planerar runt det.

Att låna på bostaden är inte gratis pengar

Ett utökat bolån har bostaden som säkerhet, vilket betyder att den står på spel om lånet inte betalas. Den säkerheten är skälet till att räntan är lägre än på ett blancolån, och den är också skälet att vara försiktig med att använda utrymmet till konsumtion snarare än till något som höjer värdet eller löser dyrare skulder. Ett utökat lån utlöser också nya pantbrev om de befintliga inte räcker, med stämpelskatt på 2 procent av det nya beloppet.

Värdera bostaden försiktigt

Använd faktiska slutpriser för verkligt jämförbara objekt, inte utgångspriser och inte en automatisk värdering. Banken utgår från sin egen värdering, och en optimistisk startsiffra ställer bara upp för en besvikelse.