Beregner for ekstraafdrag

Hvorfor en ekstraindbetaling er mere værd, end den ser ud

En normal ydelse er delt: en del renter, en del afdrag. En ekstraindbetaling er slet ikke delt. Hver eneste øre går mod restgælden, og fordi renten beregnes af restgælden hver måned, holder den øre op med at koste renter i hver resterende måned af løbetiden. Tidligt i et lån, hvor restgælden er stor og løbetiden lang, kan en enkelt ekstraindbetaling annullere to eller tre gange sin egen værdi i fremtidige renter.

Det er også derfor effekten skrumper, efterhånden som lånet modnes. De samme 2.000 kroner om måneden anvendt i år femogtyve sparer meget lidt, fordi der ikke er mange renter tilbage at annullere.

Afkastet er garanteret, og det er din rente

Penge betalt mod et lån til 6,5 procent giver dig 6,5 procent, risikofrit, fordi det er renter du ellers ville have betalt. Intet andet, der er tilgængeligt for en almindelig husholdning, er garanteret på det niveau. Det er sammenligningen man skal lave: ikke om markedet måske slår det, men om du ville tage en sikker 6,5 procent frem for en usikker 8.

To ting ændrer svaret. Er dine renteudgifter fradragsberettigede, er den effektive rente lavere end den nominelle. Og har du en arbejdsgiverbetalt pensionsordning med matchbidrag, er det match et øjeblikkeligt afkast på 50 eller 100 procent, som slår enhver boliglånsrente der nogensinde har eksisteret. Tag matchet først, altid.

Betal ikke ekstra før den dyre gæld er væk

Et boliglån er næsten helt sikkert din billigste gæld. Kreditkort til 22 procent og billån til 9 gør det at betale ekstra på et lån til 6,5 procent til den forkerte rækkefølge. Ryd dem først, hold bufferen intakt, og gå så i gang med boliglånet - for penge betalt ind i en bolig er ekstremt svære at få ud igen i en krise.

Fjortendagstricket, ærligt forklaret

At betale halvdelen af ydelsen hver fjortende dag sælges ofte som en snedig mekanisme. Det er det ikke: 26 halve ydelser er tretten månedlige ydelser, så du betaler ganske enkelt én ekstra måned om året. Du kan opnå præcis det samme ved at dividere din ydelse med tolv og lægge det til hver måned, uden at betale nogen for at arrangere det. Begge dele virker; kun den ene er gratis.

Tjek for gebyrer, og sig hvor pengene skal hen

Nogle lån koster ved førtidig indfrielse, særligt i de første år, og nogle begrænser årlige ekstraindbetalinger til en procentdel af restgælden. Hvor et gebyr findes, kan det sagtens overstige de sparede renter. Og når du sender ekstra, så sig til banken at det skal gå til afdrag - står det umarkeret, vil mange blot holde det mod næste måneds ydelse, hvilket slet ikke opnår noget.