Extra-aflossingcalculator

Waarom extra aflossen meer waard is dan het lijkt

Een normale hypotheeklast is gesplitst: deels rente, deels aflossing. Een extra betaling wordt helemaal niet gesplitst. Elke cent gaat van de schuld af, en omdat de rente elke maand over de schuld wordt berekend, stopt die cent voor elke resterende maand van de looptijd met rente kosten. Vroeg in een hypotheek, wanneer de schuld groot en de looptijd lang is, kan één extra aflossing twee tot drie keer haar eigen waarde aan toekomstige rente schrappen.

Daarom neemt het effect ook af naarmate de hypotheek vordert. Dezelfde 250 euro per maand in jaar vijfentwintig levert heel weinig op, want er is niet veel rente meer te schrappen.

Het rendement is gegarandeerd, en het is je rentepercentage

Geld dat je aflost op een hypotheek van 4,5 procent levert je 4,5 procent op, risicovrij, want het is rente die je anders had betaald. Niets anders wat een gewoon huishouden ter beschikking staat, is op dat niveau gegarandeerd. Dat is de vergelijking die je moet maken: niet of de markt het mogelijk verslaat, maar of je een zekere 4,5 procent zou inruilen voor een onzekere 8.

Twee dingen veranderen het antwoord. Kun je de hypotheekrente aftrekken, dan ligt het effectieve tarief lager dan het genoemde. En daalt je schuld door de aflossing onder een grens van de risicoklasse — vaak 90, 75 of 60 procent van de woningwaarde — dan verlaagt de geldverstrekker meestal je rente over de hele resterende schuld. Die stap is het opzoeken waard: hij levert vaak meer op dan de aflossing zelf.

Los niet af voordat de dure schulden weg zijn

Een hypotheek is vrijwel zeker je goedkoopste lening. Een creditcard tegen 14 procent of een persoonlijke lening tegen 8 maakt extra aflossen op een hypotheek van 4,5 procent de verkeerde volgorde. Ruim die eerst op, houd je buffer intact, en begin dan pas aan de hypotheek — want geld dat in een huis zit, krijg je er in een crisis heel moeilijk weer uit, en een opnameregeling is niet hetzelfde als contant geld.

De grens van tien procent

Vrijwel elke Nederlandse hypotheek staat toe dat je per kalenderjaar tot tien procent van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflost. Ga je daarboven en staat de marktrente lager dan jouw rente, dan mag de geldverstrekker boeterente rekenen: een vergoeding voor de rente die hij misloopt. Bij verhuizing of bij een rentevastperiode die afloopt, vervalt die boete. Controleer je voorwaarden voordat je een groot bedrag ineens overmaakt.

Zeg erbij waar het geld naartoe moet

Maak je extra geld over, geef dan expliciet door dat het als aflossing moet worden verwerkt. Zonder vermelding boeken veel geldverstrekkers het simpelweg als de volgende maandtermijn, en dan bereikt het niets.