Kalkulator nadpłaty kredytu

Dlaczego nadpłata jest warta więcej, niż wygląda

Zwykła rata jest podzielona: częściowo odsetki, częściowo kapitał. Nadpłata nie jest dzielona wcale. Każdy grosz idzie na kapitał, a ponieważ odsetki naliczane są co miesiąc od salda, ten grosz przestaje generować odsetki przez wszystkie pozostałe miesiące okresu. Na początku kredytu, gdy saldo jest duże, a okres długi, jedna nadpłata potrafi wykreślić dwu- czy trzykrotność własnej wartości w przyszłych odsetkach.

Dlatego też efekt maleje, im bardziej kredyt jest zaawansowany. Te same 500 zł miesięcznie w dwudziestym piątym roku daje bardzo niewiele, bo nie ma już wielu odsetek do wykreślenia.

Skrócenie okresu czy obniżenie raty

To pytanie, które zada ci bank przy każdej nadpłacie, i wybór ma znaczenie. Skrócenie okresu przy zachowanej racie daje całą oszczędność na odsetkach. Obniżenie raty przy zachowanym okresie daje natychmiastową ulgę w budżecie i oszczędza znacznie mniej. Jeśli nie masz problemu z bieżącą ratą, skracaj okres — a jeśli bank domyślnie obniża ratę, trzeba to wskazać wyraźnie przy każdej wpłacie.

Zwrot jest gwarantowany i równy twojemu oprocentowaniu

Pieniądze wpłacone na kredyt oprocentowany na 7 procent zarabiają dla ciebie 7 procent, bez ryzyka i bez podatku, bo to odsetki, których inaczej byś nie uniknął. Nic innego dostępnego zwykłemu gospodarstwu domowemu nie jest na tym poziomie pewne — a warto zauważyć, że lokata na 7 procent po 19-procentowym podatku od odsetek daje realnie około 5,7. Porównanie brzmi więc: pewne 7 procent bez podatku kontra niepewne 8 procent brutto na rynku.

Jedna rzecz potrafi to jeszcze przechylić: jeśli nadpłata zbije saldo poniżej progu LTV — zwykle 80 procent wartości — wiele banków obniża marżę na całym pozostałym kredycie. Ten skok bywa wart więcej niż sama nadpłata i warto sprawdzić, gdzie leży twój najbliższy próg.

Nie nadpłacaj, zanim znikną drogie długi

Hipoteka jest niemal na pewno twoim najtańszym zobowiązaniem. Karta kredytowa czy pożyczka gotówkowa sprawiają, że nadpłacanie hipoteki jest złą kolejnością działań. Najpierw je uprzątnij, zachowaj nienaruszoną poduszkę finansową, a dopiero potem zabierz się za kredyt — bo pieniądze wpłacone w mieszkanie bardzo trudno z niego wyjąć w kryzysie.

Kiedy nadpłata jest darmowa

Ustawa o kredycie hipotecznym pozwala bankowi pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę kredytu o zmiennym oprocentowaniu tylko w ciągu pierwszych trzech lat od zawarcia umowy, i to w ograniczonej wysokości. Po tym okresie nadpłacasz bez żadnej opłaty, w dowolnej kwocie. Przy kredycie z okresowo stałą stopą zasady bywają inne i opłata może obowiązywać dłużej — sprawdź to w umowie, zanim przeleziesz dużą kwotę.