Kalkulator for ekstra nedbetaling

Hvorfor tidlig nedbetaling virker mest

I starten av et annuitetslån er mesteparten av terminbeløpet renter. En ekstra innbetaling der fjerner rentene på det beløpet for hele den gjenværende løpetiden. Den samme kronen betalt inn tjuefem år senere sparer nesten ingenting.

På et lån på tre millioner over 25 år til 5 prosent sparer 2 000 kroner ekstra i måneden godt over 600 000 kroner i renter og korter ned lånet med rundt sju år.

Avkastningen er renten minus skattefordelen

Betaler du ned et lån til 5 prosent, sparer du 5 prosent i renter — men du mister også rentefradraget på 22 prosent av dem. Reell, risikofri avkastning etter skatt er dermed 3,9 prosent.

Det er tallet som skal sammenlignes med alternativet: forventet avkastning i fond etter skatt og gebyrer. Aksjefond kan gi mer, men ikke risikofritt, og forskjellen er mindre enn den ser ut før man justerer.

Rekkefølgen er nesten alltid den samme

Buffer på tre måneders utgifter først. Deretter all gjeld som koster mer enn boliglånet — kredittkort, forbrukslån, billån. Så en spareavtale på aksjesparekonto hvis horisonten er lang. Ekstra nedbetaling på boliglånet kommer etter det, ikke før.

Studielånet i Lånekassen kommer aller sist: lav rente, rentefritak ved lav inntekt, og sletting ved uførhet og død.

Rammelån gir fleksibiliteten tilbake

Innbetalt beløp på et vanlig nedbetalingslån er som regel borte for godt — du kan ikke ta det ut igjen uten å søke om nytt lån. Har du et rammelån, kan du derimot betale ned og trekke opp igjen fritt innenfor rammen.

Det gjør rammelån velegnet for ekstra nedbetaling for den som er usikker på om pengene trengs senere. Renten er marginalt høyere, og rammen er begrenset til 60 prosent av boligverdien.

Kortere løpetid eller lavere terminbeløp

Betaler du inn ekstra, kan banken enten korte ned løpetiden eller senke terminbeløpet. Be eksplisitt om kortere løpetid. Senkes terminbeløpet, spiser du opp mesteparten av gevinsten, og mange banker gjør nettopp det som standard uten å spørre.

Avdragsfrihet er det motsatte grepet

Norske banker gir ofte adgang til avdragsfrihet i perioder. Det er et nyttig verktøy ved permisjon eller inntektsbortfall, men hver måned uten avdrag legger til renter på et lån som ikke krymper. Bruk det som en nødluke, ikke som en måte å ha råd til en dyrere bolig.

Med flytende rente er dette en bevegelig plan

Stiger renten, stiger verdien av å ha betalt ned. Faller den, blir alternativkostnaden ved å ikke ha investert høyere. Det taler for å gjøre begge deler parallelt i moderat tempo, i stedet for å satse alt på ett av dem.