Sondertilgungsrechner
Eine Sondertilgung unterscheidet sich von fast jeder anderen Verwendung von Geld: Sie geht vollständig gegen die Restschuld und annulliert jeden künftigen Monat an Zinsen, den diese Restschuld gekostet hätte. Hier sehen Sie, was eine bestimmte Sondertilgung an Jahren und an Zinsen einbringt.
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Warum eine Sondertilgung mehr wert ist, als sie aussieht
Eine normale Rate ist geteilt: teils Zinsen, teils Tilgung. Eine Sondertilgung ist gar nicht geteilt. Jeder Cent geht gegen die Restschuld, und weil die Zinsen monatlich auf die Restschuld berechnet werden, hört dieser Cent für jeden verbleibenden Monat der Laufzeit auf, Zinsen zu kosten. Früh in einer Finanzierung, wenn die Restschuld groß und die Laufzeit lang ist, kann eine einzelne Sondertilgung das Zwei- oder Dreifache ihres eigenen Werts an künftigen Zinsen annullieren.
Deshalb schrumpft der Effekt, je reifer die Finanzierung wird. Dieselben 250 Euro im Monat im fünfundzwanzigsten Jahr sparen sehr wenig, weil kaum noch Zinsen zu annullieren sind.
Die Rendite ist garantiert, und sie ist Ihr Zinssatz
Geld gegen eine Finanzierung zu 4 Prozent bringt Ihnen 4 Prozent, risikofrei, weil es Zinsen sind, die Sie sonst gezahlt hätten. Nichts anderes, was einem normalen Haushalt offensteht, ist auf diesem Niveau garantiert. Das ist der Vergleich: nicht ob der Markt es vielleicht schlägt, sondern ob Sie sichere 4 Prozent gegenüber unsicheren 7 nehmen würden.
Zwei Dinge ändern die Antwort. Sind Ihre Zinsen absetzbar, liegt der effektive Satz darunter. Und gibt es einen Arbeitgeberzuschuss zur Altersvorsorge, ist der eine sofortige Rendite von 50 oder 100 Prozent, die jeden Baufinanzierungszins schlägt, den es je gab. Nehmen Sie den Zuschuss zuerst, immer.
Tilgen Sie nicht sonder, bevor die teuren Schulden weg sind
Eine Baufinanzierung ist mit ziemlicher Sicherheit Ihr günstigster Kredit. Kreditkarten zu 20 Prozent und Autokredite zu 7 machen die Sondertilgung einer 4-Prozent-Finanzierung zur falschen Reihenfolge. Räumen Sie die zuerst ab, halten Sie die Rücklage intakt, und beginnen Sie erst dann - denn in eine Immobilie gezahltes Geld ist in einer Krise extrem schwer wieder herauszuholen.
Prüfen Sie Vorfälligkeitsentschädigung und Grenzen
Deutsche Darlehensverträge erlauben Sondertilgung typischerweise bis zu einem festen Anteil der Darlehenssumme pro Jahr, oft fünf Prozent, und darüber hinaus kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Wo eine Entschädigung greift, kann sie die gesparten Zinsen leicht übersteigen. Sagen Sie der Bank außerdem ausdrücklich, dass die Zahlung auf die Tilgung anzurechnen ist.
Häufige Fragen
Lohnt sich Sondertilgung?
Sie bringt eine garantierte Rendite in Höhe Ihres Zinssatzes, die sicher schwer zu schlagen ist. Tun Sie es, nachdem teurere Schulden getilgt, ein Arbeitgeberzuschuss gesichert und eine Rücklage vorhanden ist.
Wie viel bringen 100 Euro im Monat?
Bei 285.000 Euro Restschuld zu 6,5 Prozent mit 27 Jahren Restlaufzeit: rund drei Jahre kürzere Laufzeit und etwa 46.000 Euro Zinsen. Bei 250 Euro sind es knapp sieben Jahre und 94.000 Euro - mehr insgesamt, aber etwas weniger je Euro, weil die frühesten Sondertilgungen am meisten bewirken.
Funktioniert eine vierzehntägige Zahlweise?
Ja, aber nur weil sie einer zusätzlichen Monatsrate pro Jahr entspricht. Dasselbe erreichen Sie kostenlos, indem Sie ein Zwölftel der Rate monatlich zusätzlich zahlen.
Sondertilgen oder investieren?
Sondertilgung ist eine sichere Rendite in Höhe Ihres Zinssatzes; Investieren eine unsichere, meist höhere. Der ehrliche Vergleich ist Sicherheit gegen Erwartung.
Senkt Sondertilgung meine Monatsrate?
Normalerweise nein - sie verkürzt die Laufzeit. Manche Banken passen die Rate nach einer großen Einmalzahlung an, meist auf Antrag und gegen Gebühr.