Kalkylator för extraamortering
En extra amortering på ett bolån skiljer sig från nästan varje annan användning av pengar: den går i sin helhet mot skulden och stryker varje framtida månads ränta på det beloppet. Kalkylatorn visar vad en viss extraamortering ger i år och i ränta, och vad samma pengar skulle behöva avkasta någon annanstans för att slå det.
Dina uppgifter
Ditt resultat
Formel
Varför en extra amortering är värd mer än den ser ut
En vanlig månadsbetalning är delad: dels ränta, dels amortering. En extra inbetalning delas inte alls. Varje krona går mot skulden, och eftersom räntan beräknas på skulden varje månad slutar den kronan kosta ränta under alla återstående månader. Tidigt i lånet, när skulden är stor och löptiden lång, kan en enda extra amortering stryka två eller tre gånger sitt eget belopp i framtida ränta.
Det är också därför effekten krymper när lånet mognat. Samma tusenlapp i månaden under år tjugofem ger mycket lite, eftersom det inte finns mycket ränta kvar att stryka.
Ränteavdraget sänker avkastningen — räkna med det
Det här är den svenska korrigeringen som saknas i varje utländsk version av den här artikeln. Pengar som amorteras på ett lån med 4 procents ränta ger dig inte 4 procent, eftersom du får dra av 30 procent av räntekostnaden upp till 100 000 kronor per år. Den ränta du slipper är alltså i praktiken cirka 2,8 procent, och det är den siffran som ska ställas mot ett alternativ.
Jämförelsen blir därmed jämnare än man först tror: en säker skattefri avkastning på knappt 3 procent mot en osäker börsavkastning som beskattas med schablonskatt på ISK. Vid låga bolåneräntor talar räkningen ofta för att investera; vid höga räntor talar den för att amortera. Räkna på din faktiska ränta efter avdrag innan du bestämmer dig, inte på den nominella.
Belåningsgraden är den stora vinsten
Det som ofta gör extraamortering mer värd än ränteräkningen antyder är amorteringskravet. Kommer skulden under 70 procent av bostadens värde halveras kravet från två till en procent per år, och under 50 procent faller grundkravet bort helt. Många banker sätter dessutom räntan i intervall efter belåningsgrad, så samma steg kan ge en bättre ränta på hela lånet. Att sikta amorteringen mot närmaste gräns kan alltså vara värt betydligt mer än beloppet i sig — men det kräver normalt en ny värdering för att räknas, och bankerna får bara omvärdera under vissa förutsättningar.
Amortera inte innan de dyra skulderna är borta
Bolånet är nästan säkert din billigaste skuld, och efter ränteavdrag med god marginal. Ett blancolån eller en kortskuld gör extraamortering på bolånet till fel ordning. Röj undan dem först, håll bufferten intakt, och börja sedan på bolånet — pengar som placerats i en bostad är mycket svåra att få ut igen i en kris.
När amortering är gratis, och när den inte är det
Vid rörlig ränta får banken inte ta ut någon ränteskillnadsersättning — du kan amortera extra när du vill, i vilket belopp som helst. Vid bunden ränta får sådan ersättning tas ut om du löser lånet i förtid, och den kan bli betydande om marknadsräntan fallit sedan du band. Många banker tillåter ändå en viss extraamortering per år på bundna lån utan avgift; kontrollera villkoret innan du för över en större summa.
Vanliga frågor
Lönar det sig att amortera extra på bolånet?
Det ger en säker avkastning motsvarande din ränta efter ränteavdrag, alltså ungefär 70 procent av den nominella räntan. Gör det efter att dyrare skulder är lösta och bufferten är på plats.
Hur mycket gör 2 000 kronor i månaden?
På en skuld på 2,5 miljoner till 4 procent med 40 år kvar handlar det om flera år kortare löptid och hundratusentals kronor mindre i ränta. Fyll i dina egna siffror, eftersom effekten beror mycket på hur tidigt i lånet du är.
Ska jag amortera eller investera?
Amortering ger en säker avkastning motsvarande räntan efter avdrag; investering ger en osäker, normalt högre. Vid låga bolåneräntor talar räkningen ofta för att investera, vid höga för att amortera. Att komma under en belåningsgradsgräns kan tippa över det.
Får banken ta betalt om jag amorterar extra?
Inte vid rörlig ränta. Vid bunden ränta kan ränteskillnadsersättning tas ut om lånet löses i förtid, men många banker tillåter en viss extraamortering per år utan avgift.
Sänker extra amortering min månadskostnad?
Den sänker räntedelen direkt. Om själva amorteringsbeloppet räknas om beror på vad du kommer överens om med banken — be uttryckligen om att löptiden ska kortas om det är vad du vill.