Egenkapitalkalkulator

Femten prosent, pluss omkostninger

Utlånsforskriften krever at lånet ikke overstiger 85 prosent av boligens verdi. Resten må du stille selv. På en leilighet til fire millioner er det 600 000 kroner — og dokumentavgiften på 100 000 for selveier kommer i tillegg og kan ikke lånefinansieres.

Kjøper du i borettslag, bortfaller dokumentavgiften, og det senker det reelle kravet merkbart. Det er en av grunnene til at mange begynner boligkarrieren i borettslag.

Ingen boliglånsforsikring i Norge

I mange land kan man kjøpe med lav egenkapital mot å betale en forsikringspremie til banken. Den løsningen finnes ikke her. Norsk regulering setter et hardt tak i stedet for å prise risikoen — du kommer enten over 15 prosent eller så får du ikke lånet.

BSU er den mest lønnsomme sparingen

Boligsparing for ungdom gir 10 prosent direkte fradrag i skatten på årets innskudd, opp til et maksbeløp, og kan spares i til og med året du fyller 33. Renten er som regel også bedre enn på vanlig sparekonto.

Pengene må brukes til bolig eller til nedbetaling av boliglån. Tas de ut til noe annet, må tidligere skattefradrag tilbakebetales. Har du tenkt å kjøpe bolig innen ti år, finnes det ingen bedre plassering av de første kronene.

Kausjon fra foreldre — og forskjellen fra å være medlåntaker

Den vanligste veien inn for førstegangskjøpere er at foreldre stiller realkausjon: sikkerhet i sin egen bolig for den delen du mangler. Foreldrene låner ikke ut penger, de stiller garanti, og kausjonen kan slettes når boligen har steget nok i verdi eller lånet er nedbetalt tilstrekkelig.

Å bli medlåntaker er noe helt annet: da hefter foreldrene for hele lånet, og det belaster deres egen lånekapasitet i Gjeldsregisteret. Det kan blokkere deres egne planer i mange år. Kausjon er nesten alltid den riktige formen, og den bør begrenses beløpsmessig og tidsmessig i avtalen.

Får du penger som gave, bør beløpet dokumenteres skriftlig. Er det ment som forskudd på arv eller som et lån, må det stå — ellers blir det et tema mellom søsken senere.

Startlån fra kommunen

Har du varig lav inntekt og ikke får lån i vanlig bank, kan kommunen gi startlån gjennom Husbanken. Ordningen er behovsprøvd og rettet mot dem som er varig vanskeligstilte på boligmarkedet, ikke mot unge som bare mangler sparepenger et par år til. Det er likevel verdt å undersøke før man gir opp.

Mer egenkapital enn minimumskravet

Kommer du over 25 prosent, får du ofte bedre rente, fordi banken priser risikoen etter belåningsgrad. Forskjellen kan være et kvart prosentpoeng eller mer, som på tre millioner er 7 500 kroner i året. Det er verdt å spørre eksplisitt om rentetrappen til banken før du bestemmer deg for hvor mye du skal stille.