Kalkulator wkładu własnego

Dlaczego punktem odniesienia jest dwadzieścia procent

Rekomendacja S przyjmuje 20 procent wkładu własnego jako standard. Poniżej tej granicy bank może wymagać dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu, doliczanego do raty i chroniącego bank, a nie ciebie. Można je zdjąć później, gdy twój udział w wartości nieruchomości przekroczy próg, ale do tego czasu to pieniądze, które nic ci nie kupują.

Dwadzieścia procent mniej więcej pokrywa też koszty transakcyjne sprzedaży, co oznacza, że nie zostajesz od razu pod wodą, gdyby trzeba było się przeprowadzić.

Mniejszy wkład jest możliwy, ale kosztuje

Część banków akceptuje 10 procent wkładu z dodatkowym ubezpieczeniem. Czekanie latami na uzbieranie dwudziestu procent, podczas gdy ceny i czynsze rosną, nie jest oczywiście lepsze od kupienia wcześniej i płacenia przez pewien czas dodatkowej składki. To realna wymiana, zależna od rynku — nie traktuj dwudziestu procent jako reguły.

Koszty transakcyjne to zapomniana liczba

Przy zakupie na rynku wtórnym dochodzi podatek od czynności cywilnoprawnych w wysokości 2 procent ceny, taksa notarialna z VAT, opłaty sądowe za wpis do księgi wieczystej i ustanowienie hipoteki, a często prowizja pośrednika. Na rynku pierwotnym PCC nie ma, bo cena zawiera VAT, ale notariusz i opłaty sądowe zostają. Do tego bank może pobrać prowizję za udzielenie kredytu i koszt wyceny nieruchomości. Razem daje to zwykle kilka procent ceny, płatne gotówką, ponad wkład własny.

Trzymaj poduszkę osobno

Opróżnienie wszystkich kont na wkład własny nie zostawia nic na remonty, które pojawiają się tuż po przeprowadzce. Gotówka, której potrzebujesz, to wkład własny plus koszty transakcyjne plus bufor, który nie jest częścią żadnego z nich.