Kontantinsatskalkylator
Kontantinsatsen är bara en del av vad du behöver på tillträdesdagen. Lagfart och pantbrev lägger till flera procent av priset vid ett husköp, och de överraskar folk eftersom de ska betalas kontant. Båda finns med här.
Dina uppgifter
Ditt resultat
Formel
Varför 15 procent är utgångspunkten
Bolånetaket innebär att banken får låna ut högst 85 procent av bostadens värde, så 15 procent kontantinsats är ett lagstadgat golv, inte en rekommendation. Det finns inget sätt runt det inom bolånet — resterande del måste komma från eget sparande, en gåva eller ett blancolån till betydligt högre ränta.
Att ta ett blancolån till kontantinsatsen är dyrare än det ser ut. Räntan är flera gånger bolåneräntan, löptiden är kort, och banken räknar in betalningen i din kvar-att-leva-på-kalkyl, vilket sänker hur mycket bolån du får.
Amorteringskravet gör att gränserna 70 och 50 procent betyder något
Över 70 procents belåningsgrad ska två procent av lånet amorteras per år, mellan 50 och 70 procent en procent, och under 50 procent inget alls enligt grundkravet. En kontantinsats som tar dig precis under 70 procent halverar alltså amorteringen — ett belopp som frigörs i månadsbudgeten varje månad i många år. Det är ofta värt mer än en ränterabatt.
Köpkostnaderna är den bortglömda siffran
Vid köp av villa eller annan fast egendom betalar du stämpelskatt för lagfart på 1,5 procent av köpeskillingen, plus stämpelskatt för nya pantbrev på 2 procent av pantbrevsbeloppet, plus expeditionsavgifter. På ett hus för tre miljoner med ett lån på 2,5 miljoner blir det tiotusentals kronor kontant utöver kontantinsatsen.
Vid köp av bostadsrätt finns ingen lagfart och inga pantbrev, eftersom du köper en andel i en förening och inte fast egendom. I stället tar föreningen ut en överlåtelseavgift och en pantsättningsavgift, som är små i jämförelse. Det är en av de större praktiska skillnaderna mellan de två upplåtelseformerna och den glöms bort i nästan varje budget.
Håll bufferten separat
Att tömma varje konto till kontantinsatsen lämnar ingenting till reparationerna som dyker upp strax efter inflyttningen. Pengarna du behöver är kontantinsatsen, plus köpkostnaderna, plus en buffert som inte är en del av någondera.
Vanliga frågor
Hur mycket kontantinsats behöver jag?
Minst 15 procent av bostadens värde, eftersom bolånetaket begränsar banken till 85 procent. Lägg till köpkostnader oavsett vilken väg du väljer.
Vad kostar lagfart och pantbrev?
Stämpelskatten för lagfart är 1,5 procent av köpeskillingen och för nya pantbrev 2 procent av pantbrevsbeloppet, plus expeditionsavgifter. Vid köp av bostadsrätt utgår varken lagfart eller pantbrev.
Kan jag låna till kontantinsatsen?
Ja, med ett blancolån, men räntan är flera gånger högre, löptiden kort, och betalningen räknas in i bankens kalkyl så att du får ett mindre bolån.
Kan jag använda en gåva?
Ja. En gåva från familj godtas av bankerna, och gåvoskatten är avskaffad i Sverige. Banken vill normalt se ett gåvobrev som visar att det inte är ett lån.